作者：Grace

小A的媽媽是乳癌患者，小A滿40歲時做了乳癌篩檢，確診為乳癌一期。

小B收到乳房攝影檢查通知好年，近期有空才做了檢查，篩檢後確診為原位癌。

小C的公司都有員工體檢，她自費加了低劑量肺癌篩檢，篩檢出肺腺癌二期。

小D的爸爸前陣子肺癌病逝，家人做了全面篩檢，幸運的都平安。但小D被發現胸腔有異樣，經檢查後發現二條血管已阻塞，而緊急裝置了支架。

日積月累、無聲無息的各種癌症…

乳癌、原位癌、肺腺癌、肺癌…短短一個月，接到多起重大疾病的理賠，協助理賠過程中Grace問了這些朋友們 : 「疾病在被發現前，身體有哪些徵兆或不舒服的情況嗎？」

卻得到了大家很一致的答案，「沒有呢」、「也沒有任何的異樣」。多數疾病的初期都是無痛、無徵兆的狀態，相對的也容易被我們忽視。

根據世界衛生組織 (WHO) 的定義，慢性病主要包括心臟病、中風、癌症、糖尿病和慢性呼吸道疾病等。而慢性疾病故名就是指疾病狀態的發展緩慢，短期不容易發覺。疾病的生成通常少有突然發生的，大多是因為我們的作息、飲食、生活習慣日積月累所養成。年紀增長血壓高升，在高血壓後牽引出相關的疾病如糖尿病、腎臟病、心血管等慢性病，彼此呼朋引伴互相依存。癌症的形成通常也是經過數年至數十年的時間慢慢養成，最終形成了讓人聞之色變的惡性腫瘤。初期的無聲無息，不代表著疾病的不存在，只是在許久之後我們才能發覺它的存在。

健康與醫療成本

疾病的治療與過去大不相同，在10幾年前朋友的爸爸因為「二尖瓣膜脫垂」而動了心臟瓣膜手術，當年手術需要將胸膛剖開，再置換人工瓣膜，替代瓣膜有豬瓣膜與牛瓣膜二種，前者一片9萬元、後者一片18萬元。整個手術過程需要9個多小時，也動用了11位的醫護人員。在當年聽到瓣膜就要18萬，Grace心想好貴啊！而且還不包含手術、住院與其他醫療耗材的相關費用。

二尖瓣膜脫垂是除了心肌梗塞、冠心病之外，國人常發生的心臟病之一，平均每4人將會有一位罹患。初期不適的症狀包含胸悶、胸痛、心悸、疲勞、頭昏等。隨著生理機能的衰老退化，脫垂惡化的情況也會加劇，最終則須要開刀置換瓣膜。目前心臟瓣膜手術已經可以透過「心導管微創手術」輕鬆完成，但微創手術健保只給付「手術費用」，而且還要符合4種必要條件時健保才會支付。在符合條件下雖然可以免手術費用，但屬於醫療耗材的「人工瓣膜」還是需要自費，而現在最新的組織瓣膜則需要130萬元。

若疾病發生在我們身上時，我們將會選擇傳統的剖胸膛還是微創手術？而打開胸膛的風險與感染性也都較大，對於醫護人員來說也是一種職業上的風險，在執行傳統剖胸膛的手術將會日益增加或是將逐漸減少呢？

各種疾病的龐大醫療支出…

疾病發生對我們的直接影響即是「醫療費用」的支出，而這筆費用在醫療科技進步下已不是幾萬元就可以處理的。更何況在生病時，不能工作的「薪資損失」、少子下需要人員協助的「照護費用」、還有生活中原本需要的「必要支付」。這些直接的費用與間接的隱形成本，都是在疾病發生時將影響我們理財計劃的因子。如何降低疾病的發生、提早疾病的發現，將是降低疾病風險和控制費用支出的關鍵。

健康投資策略的3個方法

「健康促進」與「疾病預防」都是在降低疾病發生的風險，相對的也是控制因醫療費用所造成的財務風險。健康投資策略的3個方法：生活習慣管理、定期健康檢查與醫療風險轉嫁。

方法一、生活習慣管理

疾病的生成大多因我們長期的飲食習慣與生活習慣所造成，透由日常飲食與生活的管理，是降低我們不健康的方式之一。

1.飲食管理 

現代雙薪家庭在工作與家庭是兩頭忙，三餐只好多外食。餐廳美味食物少不了色、香、味，在烹調上也增添許多的人工味劑來協助。日積月累下，竟也成了我們疾病的來源。健康的飲食建議是少油、少糖、也少鹽。降低疾病的風險是少高脂、少煙燻、也少醃製；最好還能不菸、不酒、也不食霉。若要健康則是多纖維、多清淡、也要多喝水。

2.生活管理 

世界衛生組織指出，不健康飲食、缺乏運動、吸菸及過度飲酒等，是容易造成高血壓、糖尿病、心臟病及中風等血管疾病的因子。除了飲食管理，養成健康的生活型態也相對地重要，調整日常作息、規律運動與體重控制、穩定情緒與心情，都是提升我們身體免疫力也降低疾病產生的方式。

方法二、定期健康檢查

近半年，客戶理賠「大腸瘜肉切除」就達10幾件，多數客戶是因為公司體檢而發現，但不是每家公司的福利都完善能有相對完整的健診。其中一位朋友因自費檢查而發現了瘜肉，這讓Grace好奇的問道：「怎麼會想要自費檢查呢？」，她述說著在醫院工作，看到許多疾病因晚期發現而不好治療的案例，所以感受「預防」的重要性，更建議40歲之後一定要定期的身體檢查，以協助自己提早發現與治療。

在疾病預防上，大家可以運用國健署提供的「成人預防保健服務」作為基礎的檢查。自健康預防每年短期支出約需要2 - 3萬元，但長期來看則是降低醫療的支出，是一種成本效益頗高的投資。我們也可以依照自己的狀況增加自費相關的檢查，像是有家族史(癌症、心血管、失智)、不同年齡的狀態(壯世代、樂退族)、工作與生活作息的關係(輪班者、常油煙)等。在檢驗正常時，可以透過數據的變化調整自己的作息與飲食；在篩檢異常時，可以在疾病初期提早治療。如同近期協助理賠的案件，大家多因健診而發現腫瘤，也幸運的都是在良性與初期的階段，尚未造成生命嚴重的危害。

方法三、醫療風險轉嫁

管控好自己的飲食與生活，也預先做了疾病的防護與篩檢，但人吃五穀雜糧難免不生病。當我們碰到意料之外的疾病時，透過適當與合理的醫療保險選擇，除了可以解決我們必要的醫療支付問題，更能保全我們財務資產的安全。

一位朋友最近詢問了Grace關於小孩醫療保障的問題，這個詢問是讓我訝異地，因為過去10幾年來他主張錢應該拿來做投資，快速的創造財富比較重要。而最近他碰到配偶因病離世，他提到自己思考著，自己的投資很幸運地賺到了不少的財富，足以讓他提早退休陪伴癌末的妻子。而太太生病這些年，年輕時購買的保險也發揮了它的功用，支付了大部分的醫療費。他問自己，投資有賺也會賠，若不是自己投資的部分賺錢，若當初太太沒有規劃醫療保障，那這近200萬的醫療費又該如何處理呢？

健康與財富，哪一個重要？健康的人，多想著要快點得到財富。而不健康的人，多期待著可以先擁有健康。兩者需要取得合理的平衡，在我們知道自己需要什麼、需要多少的時候，合理適度的賺取報酬、也投資健康、更轉嫁風險。

Grace的小提醒

定期檢視財務的狀況，也需要同時檢視自己健康的狀態。

採取疾病預防的措施，能有效減少疾病發生的機率，可以節省未來的醫療費用，還能提升我們的生活品質。早期發現健康的隱患，以防止小問題演變成大疾病。預防而不治療，治療而不預防，兩者過與不及都不恰當。

健康促進與疾病預防是我們財富累積的“第一步”，健康是生命中最重要的資本。而投資健康，就是投資自己未來的財富 !

本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與Grace的財務筆記合作優化產出。

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【作者】Grace

│CFP國際認證高級理財規劃顧問

│Money錢雜誌、smart智富月刊、理財周刊專欄作者

│第七屆財富管理競賽優等、第八屆財富管理競賽第二名、FPAT 2021理財規劃書競賽個人組優勝、FPAT 2022理財規劃書競賽評審團。

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