作者：張惠芳CFP/諾昇理財首席規劃顧問
「如果運氣不好，發生車禍事故怎麼辦？」
「什麼狀況可以啟動強制險理賠？」
強制險理賠必須在兩造事故的前提之下，譬如說車撞人、車撞車的情況下，理賠車主以外第三人，如果車主自行開車撞牆、安全島、騎車撞到狗摔車，都是屬於單一事故，不在強制險的理賠範圍內，建議駕駛人要投保個人意外險和意外醫療、駕駛人傷害險來補強制險不足。
行人走路被車撞、車子和機車碰撞造成有人受傷，強制險採取「無過失責任」原則，保障被害人只要發生車禍，無論事故責任歸屬，都能向對方的強制險申請理賠。
保險事業發展中心訂立的「強制汽車責任保險給付標準」，裡面有完整條文內容可以參考。強制險可以理賠的三大項目
一、傷害醫療給付
二、失能給付
三、死亡給付
要特別強調的是「傷害醫療的部分」，強制險的傷害醫療費用上限是20萬包含掛號費、部分負擔費用可以申請，一般醫療費用單據有分全民健保給付、部分負擔、自費項目，自費項目如：水藥，就不在強制險的申請醫療費用範圍內，還有個人服用維他命B群、推拿、超音波治療器材等費用，非屬醫療或復健之必要費用，皆不在強制險理賠範圍。
車禍住院，醫院會提供本人或家屬選健保房、雙人房、單人房，如果選擇健保房，強制險只會理賠部分負擔費用，如果選擇2,500元雙人房，強制險補助病房費最高理賠1,500元，住院期間膳食費一天最高180元補助，如果希望得到良好的醫療品質治療，建議投保個人商業保險實支實付醫療險、意外實支實付醫療及意外日額，可選擇升等病房及自費醫療器材，不會卡在強制險自費醫療器材2萬上限，強制險可以使用醫療收據副本申請理賠，也就是收據影印本要蓋醫療院所的章。
強制險理賠眉角
多數人不知道可以申請的強制險理賠項目有下方三點，我們一一說明。
1.接送費用2.看護費用3.失能給付
1.接送費用
於合格醫療院所，因往返門診、轉診或出院之合理交通費用，往返門診之合理交通費用，以搭乘計程車自住家往返醫院所付交通費計算，以 2 萬元為限，以合理必要為限，自用車亦可比照辦理。
所以家人自行開車前往診所醫院也可以申請，只要填寫強制險接送費用表格，附上醫療院所的收據，診斷證明註明門診時間，保險公司會自行核算合理接送費用，有計程車收據會更好；也可以自行用google map查公里數，再用不同縣市的計程車App輸入公里數算費用，自行算出家裡或公司到醫院的計程車來回費用。
2.看護費用
指受害人於住院期間因傷情嚴重所需之特別護理費及看護費等。但居家看護以經合格醫師證明確有必要者為限。
若醫生開診斷證明書上只寫宜在家休養，就沒有符合看護費用申請標準，診斷書如註明24小時專人照顧幾天，強制險可以申請一天1,200元看護費，最多可申請30天，若申請專業24小時看護一天2,500-2,800元，不夠理賠金額和天數可以向對方的第三人責任險申請。只要有符合醫生開立24小時需要專人照顧和照顧時間的診斷證明，即使是家人照顧也可以申請每天1,200元，強制險看護費用最多可申請30天
。
3.失能給付
強制汽車責任保險所稱失能，指受害人因汽車交通事故致身體傷害，經治療後症狀固定， 再行治療仍不能期待治療效果，並經合格醫師診斷為永不能復原及符合「強制汽車責任保險失能給付標準」表規定之狀況。
強制險失能給付總共15級205項最高給付200萬（不同等級理賠金額不同）
因車禍影響到日常生活能力，建議在和解的金額，不要含強制險。
牙齒撞斷缺損5顆以上，除了可以申請強制險義齒一顆一萬元，還可以申請:
牙齒撞斷缺損5顆以上可以申請強制險失能第13級給付10萬元
牙齒撞斷缺損10顆以上可以申請強制險失能第11級給付27萬元
申請強制險傷害醫療的文件
申請強制險傷害醫療給付需要文件如下：
1. 強制險請求給付申請書
2.請求權人身分證明
3.警憲機關處理證明或其他相關證明文件正本
4.領款人存摺封面影本
5.合格醫師診斷書及視需要之病例相關資料
6.就診之合格醫療院所開立之醫療費用收據或影本加蓋與正本相符及醫療機構收據專用章
7.同意查閱病歷聲明書
8.特種個資使用同意書
Ps: 不同給付內容，敬請參考各家產險公司的文件申請不同強制險死亡給付
受害人因汽車交通事故致死亡者，其死亡給付為每人新臺幣二百萬元，無肇責、沒有人數限制，強制險死亡給付請求權人和民法法定繼承人一樣嗎？不一樣，依據強制汽車責任保險法第11條，請求權人，指下列得向保險人請求保險給付或向特別補償基金請求補償之人：
父母、子女及配偶。
祖父母。
孫子女。
兄弟姐妹。
同一順位之遺屬有數人時，按人數平均分配保險給付或補償
Q1：強制險死亡給付第一順位要先確定有幾人，不能只有配偶和2個小孩談好理賠和解，結果後來出現父母，總共有5個請求權人，理賠金額如何分配？
200萬÷5人＝40萬/人
Q2：如果沒有強制險請求權人可以申請死亡給付嗎？
不行，處理喪葬之人可以依據強制汽車責任保險法第 11 條第 4 項，
本保險殯葬費最高不得逾新臺幣三十萬元（金管保四字第09402561341號）
強制險常見QA問題
①倘若車禍發生而雙方還沒有和解，可以申請對方的強制險理賠嗎？可以
②倘若對方不願意告知投保的強制險公司，該怎麼辦呢？
可以打電話詢問保發中心0800-825-688或02-2397-2227，需要準備『道路
交通事故當事人登記聯單』，請依個資法規定，親自請將交通事故聯單照片
或掃描成PDF檔寄到 car@tii.org.tw，此信箱會回復對方之強制險投保公
司，可以查詢投保的產險公司，再來申請理賠。
③對方沒有投保強制險或肇事逃逸，該怎麼辦？
可以到財團法人汽車交通事故特別補償基金會申請強制險理賠，委託各產
物保險公司代為辦理。
④醫療收據正本只有一份，強制險可以用醫療副本申請嗎？
保險公司不會接受收據影印本，可以用醫療收據副本申請強制險，收據副
本要蓋醫院或診所的章，與正本相符的章，證明是官方文件。
⑤車主自己載乘客撞到安全島摔車，車主可申請強制險嗎？乘客可以申請強制險嗎？
車主不行申請強制險，建議駕駛要投保個人意外險或駕駛人傷害險，一定要報警證明是交通事故，乘客可申請車主的強制險理賠。
⑥倘若車禍發生而雙方還沒有和解，可以申請對方的強制險理賠嗎？
可以，需自行向對方產險公司申請。
⑦對方酒駕或對方無照駕駛，可以申請對方的強制險理賠嗎？可以
⑧無照駕駛受傷，是否可以向對方產險公司申請強制險？
強制險採取「無過失責任」原則，保障被害人發生車禍，無論事故責任歸屬，都能向強制險申請理賠。如果對方有受傷，要來申請我方的強制險，產險公司理賠對方後，會依強制汽車責任保險法第29條規定，如果我方有責失則會代位求償。
⑨是否在「無照駕駛」肇事強制險理賠後，都會被保險公司全額代位求償？不是喔！強制險不分對錯，全都賠。所以保險公司在理賠對方後，依據強制汽車責任保險法第42條第2項規定僅能依實際的肇責比例來追償，如果對方全責，我方就不用被代位求償。如果我方有肇責3成，理賠金額10萬，產險公司會向我方代位求償3萬（10萬*30%=3萬）。
強制險理賠足夠嗎？
強制險是法律要求車主必須投保的基本保險，千萬跑車在外面趴趴走，強制險給付沒有包含車子損害修理費用，只要ㄟ到千萬豪宅的車子一點點，就會讓財務土石流，發生嚴重車禍，影響日常生活起居和失去工作能力甚至身故，強制險最高給付200萬，200萬真的足夠嗎？
車禍事故都會有肇責問題，如果是我們的錯造成對方受傷及損害，對方會請求精神慰問金、薪資損失、財物損失、車體損失等，如果對方受傷嚴重影響生活和工作能力，衍生看護費用、失去工作能力補償，
如果還有未成年小孩扶養，責任越大請求金額就越高，所以建議投保第三人責任險、失能增額險、超額責任險險1000萬起跳，可以透過完善的保險轉嫁家庭責任和財務風險！並且有產險公司理賠人員協助民事請求權賠償，避免一次不小心造成財務土石流。
本文為理財好聲音-寫作陪伴計劃與張惠芳CFP合作優化產出。
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【作者】張惠芳CFP/諾昇理財首席規劃顧問
│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、FChFP特許財務規劃師、RFA退休理財規劃顧問
│專長：家庭理財規劃、資產稅務規劃、退休安養、信託規劃、財富傳承規劃
│得獎經歷：2021 FPAT理財規劃書競賽 團體組 第二名、2022 FPAT理財規劃書競賽 最佳顧問、2023 FPAT理財規劃書競賽 評審
│關於：張惠芳CFP
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