作者：郭孟鑫
2025年初，藝人大S的驟然離世震驚了社會，也讓社會開始關注她的遺產分配。
這樣的事件提醒我們，無論身分及身處人生何種階段，都應及早規劃財務與法律安排。
本篇將討論遺產規劃的關鍵要素，特別是「保險金信託」的運作方式，並分析如何藉由財務安排來確保財富的平穩傳承。
意外離世不可不知的關鍵
如果意外離世，過世後缺乏完善的財務與法律規劃，即使是家庭關係再和諧，都可能因為財產分配的問題產生紛爭。
遺產爭議的潛在風險
法定繼承人的爭執：如果沒有明確的遺囑或信託，遺產將按照法律規定分配，可能導致家族內部的衝突。
財務管理的挑戰：未成年子女或年長父母可能無法妥善管理突然獲得的大筆資金，甚至可能被不當利用。
買保險真的夠嗎？
這樣做才能真正保障家人！
許多人以為購買保險，即可確保家人未來的財務安全，但真的是這樣嗎？
如果缺乏正確的規劃，保險金仍可能成為糾紛的另一部分。
即便有所謂類信託的保險金分期給付，誰又能確保這筆保險金，真正按照往生者的遺願妥善運用呢？
除了「類」信託的保險金分期給付外，何不了解來看看什麼是「真」信託
保險金信託怎麼運作？
3步驟簡單搞懂
保險金信託是一種透過專業的信託機構來管理保險理賠金的財務工具，確保資金依照委託人的意願發放給受益人。
基本運作流程
設定信託契約：被保險人與信託機構簽訂合約，明確指定受益人、撥款條件及管理規範。
保險金存入信託帳戶：當被保險人身故後，保險公司將理賠金直接匯入信託帳戶，而非納入遺產範圍。
按契約規定發放資金：信託機構依照事先約定，按期或根據特定條件發放資金，確保受益人得到長期穩定的財務支持。
保險金信託的核心價值
指定受益人與發放條件：確保資金依據被保險人的規劃使用，而不會被挪用或浪費。
避免遺產爭議：由信託機構管理，確保資金的發放符合設定條件。
減少遺產稅與贈與稅：透過適當的安排，有效降低可能的稅務負擔，讓資產更有效傳承。
這種方式適用於未成年子女、年邁父母或行動不便的受益人，確保他們的生活品質與財務安全，讓保險金能妥善照顧到受益人。
💡除了簽約開辦費外，保險金尚未產生進入信託帳戶前，不會再有其他費用。待保險金進入信託帳戶後，才有信託管理費產生財產怎麼分、誰來管？
這些財務重點別忽略！
在涉及未成年子女時，監護權與財務安排是密不可分的。如果沒有妥善安排，可能導致孩子的財產管理出現爭議。
如何確保孩子的權益？
提前指定監護人：透過遺囑明確指派監護人，以確保符合自身意願
設定教育與生活費用規劃：透過信託機制確保孩子的基本需求能夠長期獲得保障。
避免資產被提前揮霍：透過信託可設定階段性撥款，確保資金不會被短時間內消耗殆盡。
這些安排不僅保障了孩子的權益，也減少了財產爭奪的可能性。
為什麼需要理財顧問協助？
專業的理財顧問可以提供完整的財務規劃，確保資產傳承與保險安排都能夠達到最佳效果。
以我自己曾致電到銀行洽詢的經驗，若事先不知道信託架構的情況下，會花費需多時間在解釋及說明上，尤其在電話上又不好說明清楚。
再來信託關係人簽約需要到場，可想而知，這部分又要浪費許多時間再和關係人解釋及說明一次。
如果關係人可以接受事先規劃好信託內容還好。若無法接受，又要花時間重新擬定信託內容。其中光是尋找合適的監察人，就會花費相當多的時間，因為不是所有監察人都有能力管理遺留的資產。
理財顧問的價值
個人化財務規劃：分析資產狀況，根據需求量身定制保險與信託方案。
確保法律合規：協助起草相關文件，確保監護權與遺產分配符合當地法規。
專家間溝通的橋梁：提供有效的傳承策略，讓規劃時，與專家之間的溝通更順暢。
透過專業顧問的協助，能夠大幅降低未來可能面臨的問題，確保財富順利傳承。
及早規劃，確保家人未來
保險金信託不只是富人的專利，而是每個人都能重視的財務安排。透過完善的保險與信託計畫，不僅能夠確保財富順利傳承，還能保障孩子與家人的未來生活。
下一步行動建議
✅ 定期檢視財務規劃，確保符合現況與需求
✅ 諮詢專業理財顧問，規劃專屬的保險信託方案
提前做好準備，才能真正做到「把愛留給家人」。
本文為理財好聲音-寫作陪伴計畫與郭孟鑫合作優化產出。
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【作者】郭孟鑫
│認證：AFP理財規劃顧問
│專長服務：個人與家庭理財規劃、中小企業主財務規劃與諮詢、理財規劃和金融工具的分析評估
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