作者：顏呈芬CFP
我們常在追求財富累積的過程中，忽略了生命質與量的平衡。如何讓生命曲線與金錢曲線交會在最佳時刻，讓物質與精神達到平衡，是非常重要。小萍是一位工作狂熱，韌性強且獨立自主的女性，大學畢業工作幾年後，便前往中國大陸發展，因緣際會到馬雲旗下的阿里巴巴工作。就這樣接受無數的挑戰一路成長。很努力的工作及存錢。賺的多、花的少。所得全數投資到阿里巴巴的股票。她一路看好阿里巴巴的股票，當有同事要出售公司配的股票，她會盡全力的都買下來。就累積了大量阿里巴巴的股票。她的資產隨著阿里巴巴的股價大漲而暴增。
就在財富達到人生高峰時，上天和小萍開了一個大玩笑。她被檢查出來罹癌末期了。經過2年抗癌，最終還是在2020年10月的某一天，因不敵病魔而撒手人寰，她享年49歲。也就在這一天，阿里巴巴的股價來到歷史的巔峰，突破300港幣，讓她的遺產超過台幣５億以上。
真的蠻遺憾的，她努力工作、認真存錢、所累積的財富，完全來不及享受及做好分配，便離世了。
生命曲線&金錢曲線
小萍的故事，讓我想到《別把你的錢留到死》這本書。它是由美國知名對沖基金經理人比爾·柏金斯（Bill Perkins）寫的，鼓勵讀者在生命中充分利用財富，創造豐富的人生體驗。
書中提到人生有二條重要的曲線，一條是生命曲線，一條是金錢曲線。如何讓這二條曲線在最佳的時刻，留下最優的交會點，這是人生最大的期盼和課題。
什麼是生命曲線？
生命曲線是描繪一個人在生命中各個階段的幸福感、滿意度和成就感的變化趨勢。這條曲線從出生開始，終止於死亡，而在中年期達到頂峰，隨著年齡增長、健康衰退而下降。有的緩慢而下，讓你不知不覺。有的就像小萍的人生一樣，嘎然而止，令人措手不及。
什麼是金錢曲線？
金錢曲線是在追蹤一個人在不同人生階段的財務變化，包括收入、支出、儲蓄、投資等。年輕時體力旺盛，時間充裕，卻往往缺錢；中年時體力漸衰，但財富與經驗達到巔峰；老年時間有限，健康與體力大幅下滑。
生命與金錢曲線的交會點
交會點是指生命曲線與金錢曲線交疊的時刻，既能支持物質生活需求，又能追求精神成就，讓生命價值極大化。同時擁有最佳的精神生活與財務資源，並能充分享受生活。如果兩條曲線錯過了交會點，你可能會在年輕時透支健康換取金錢，或過度儲蓄而錯失年輕時的體驗機會。
所以，良好的財務規劃決定了你是否能在最佳時機，擁有理想的生活品質。
財務規劃5步驟，優化曲線的交會點
既然財務規畫這麼重要，以下是一些具體建議：
1.設定財務目標
短期目標：例如6個月內存下一桶金或還清信用貸款。
中期目標：例如5年內備好購屋的頭期款，或結婚基金等。
長期目標：達到退休金的預計金額。
2.建立預算
(1).運用50/30/20法則
50% 用於生活必需開支（房租、水電、交通費、食品等）
30% 用於非必要開支（娛樂、購物、旅遊等）。
20% 用於儲蓄或投資。
(2). 進行收支管理，定期檢視，避免過度消費，達到收支平衡進而有盈餘。。
3,債務管理
優先清償利率高的債務（信貸、信用卡等）。
先清償金額最小的負債。讓清償債務有信心得以繼續執行。
4.學會投資及財務知識
了解自己風險承受能力，選擇適合的投資工具，定期檢視投資組合，確保目標一致。
閱讀財務管理書籍或參加課程，了解財務報表、利率和通膨對財務的影響。
定期檢視財務狀況，每月檢查收入、支出和儲蓄狀況，每年更新目標和調整策略。
5.保險規劃
降低突發事故造成的衝擊和損害，為自己和家人購買適當的保險，以降低風險。
45歲達到最佳交會點的案例
小明在45歲時達到了生命曲線與金錢曲線的最佳交會點。是因為他採取了以下行動：
提前規劃財務：20歲起父母就開始幫他做儲蓄，每月定期定額投資股票與基金。25歲出社會後仍持續執行這樣的規劃。直到４５歲達到財務自由。
注重健康：保持運動習慣，定期健康檢查，維持良好體能。
平衡生活與工作：選擇工作與生活兼顧的職業，當被動收入逐漸增加，開始減少工時，去做自己有興趣的事。
完善規劃保單：保險的主要功能是分攤和轉移風險。規劃醫療險、長照保險、重疾險、年金保險及人壽保險。
適時享受生活：在有足夠財務基礎時，花更多時間陪伴家人、旅行與學習新事物。在有充沛體力時，來享受生活。
實現生命與金錢曲線的最佳交會點
生命曲線：讓我們了解在生命各個階段中的滿意度、幸福感的變化。當做未來調整的依據。
金錢曲線：則能協助我們追蹤財務狀況，良好的財務狀況能提升生活滿意度和安全感。
結合生命曲線、金錢曲線：透過合理的財務管理與健康規劃，可以實現生命曲線與金錢曲線的最佳交會點，達到物質與精神的雙重平衡。從今天開始，設計屬於自己的曲線，迎接更加豐富與幸福的人生。
本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與顏呈芬CFP 合作優化產出。
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【作者】顏呈芬CFP
│證書：CFP®國際認證高級 理財規劃顧問、高齡金融規劃 顧問師、人身保險、財產保險、信託證照
│專長：保險規劃、理財退休、稅務問題、資產傳承
│經歷：壽險公司從業30年
│和我聯繫: 顏呈芬
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