作者：黎雅芬
「喔耶，領紅包了！」
領到年終獎金我們心裏都超開心，雅芬雖已過能領紅包的年紀，然而孩子們收到的紅包能夠打理好，也能替孩子開啟理財的第一步！
平日薪水一入帳，大大小小的生活開銷支出後，大多人都會感嘆所剩無幾。沒錢做理財投資，而年終獎金和紅包能否好好善用，該如何安置，成為每個人智慧的挑戰。畢竟，慰勞自己一年來的努力，買件新衣好過年，或來個旅行好好犒賞自己和家人，這都是人之常情。
然而，如果能夠把資金打理好，不但能夠打造安定的生活模式外，也能朝向一個「健康理財」的方向邁進。
什麼是健康理財？
健康理財是一種強調平衡和可持續性的財務管理方式，不只是關注財務數字的增長，還著重個人、家庭和事業的全面健康發展。如同現在全民夯投資，在高齡長壽且高物價通膨的年代，投資確實成為顯學，大家都希望快速累積資產，提早財務自由。卻也聽聞很多過度開槓桿投資，造成現金流周轉出現問題，更造成身心無法安定的情況發生。
健康理財的目標，是「讓金錢為我們理想的生活服務」，而不是被財務壓力控制。這也就是能夠善用年終獎金和紅包的重要之因。
盤點5種錢，實踐健康理財
1.盤點錢
資金的運用首先可以先來個年度盤點，盤點個人人生企業公司的財務狀況。是否有過度槓桿的操作，或是高利率的貸款或是信用卡循環利息，造成現金流的周轉不佳的情況。同步能了解自己收支的情況外，也在新年度的開始，提醒自己做好收支的管理。
2.理債錢
經過財務盤點，如果有過度槓桿的操作，或是高利率的貸款或是信用卡循環利息，造成現金流的周轉不佳的情況，就要思考優先清償債務，這就是我們常聽到的概念，理財之前先理債。雖然投資充滿高報酬機會，反之也有下檔的不確定因素。而清償高利債務或是使用循環利息的卡費，我們能肯定的是，「錢已還，無債將能一身輕。」
3.預留「開銷錢」
無債一身輕的朋友或是清償後還有餘力，也可以留意是否有即將支出和需事先須準備的資金，例如：要包出去的紅包、孩子寒假後的學費費用、3-6個月緊急預備金水位填補，或是五月報稅季的稅金準備等等。有計畫性的預留準備總比事到臨頭、亂了方針來的好。
4.理財錢
能把年終和紅包運用到理財投資就更好了，檢視自身保障規劃是否足夠或是額外投入投資市場，透過時間產生效益。保險規畫要趁體況好、有能力的時候提早做，投資越早開始更能享受到複利的效益，而投資前也須了解投資標的、自己的投資屬性和工具合法性，避免睡不著，投資先講究不傷身體，健康理財強調理財投資的健康，也強調身體的健康。
5.享樂錢與付出錢
做好盤點、理好債、預留必要開銷和理財外，好好犒賞自己和家人也是值得的，與親朋好友相聚吃個飯、來一個家庭旅行共創美好的回憶和體驗，會賺錢、會理錢也會花錢，讓錢發揮良善的價值，我們更能體會金錢帶來的幫助。
我們能夠平安有能力得到財富，除了自己要努力、家人們的後勤支援協助、公司的培養外，有時也來自上天的恩賜。享樂錢，也能成為分享付出快樂的「付出錢」，做些公益和捐款，能盡一己之力幫助需要的團體外，也能讓自己得到歡喜心，這何嘗不是一種享樂錢呢！付出能讓心靈得到快樂和富足。
健康理財：身心與財務都健康
一樣領到年終和紅包是開心的，不是不能花錢，而是透過五種錢的檢視與預留，能讓我們釐清金錢使用的想法。
把錢花光光是一種選擇，然而透過步驟來理清楚年終和紅包的用途，讓年終和紅包發揮它的價值，更能創造心靈安定感。理財越理越輕鬆，身心財都要健康喔！
本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與黎雅芬合作優化產出。
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【作者】黎雅芬
│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問
│專長：保單健檢、風險管理、退休金規劃
│經歷：國泰人壽
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