作者：孫國城
存下現在的「年終」
才有以後的「年金」
擁有時間複利的魔法豆
無腦爽領退休年金
辛苦了一整年，有在上班的朋友們最期待事情，肯定是尾牙和年終獎金。尾牙抽中大獎，靠的是運氣，年終獎金領的多少，靠的是一整年的努力。有一次和一位退休三年左右的朋友聊起，之前上班的時候還有尾牙可以吃，大獎可以抽，但退休之後這些小確幸都沒有了。但是影響更大的是再也沒有人發年終獎金給他了，只能靠退休金來度過年關。
所幸，他在之前每年可以領年終獎金的時候都有好好的把這一筆錢存下來妥善的投資運用，所以現在雖然退休了，但是依然有很穩定的退休年金可以運用。
我跟他請教~如何運用年終獎金來打造晚美的退休年金？他娓娓道來，並給我幾個建議。
首先最重要的就是，清楚知道什麼是三層式的退休金準備，
第一層：社會年金
是一種政府提供的社會保險制度，透過保險費的繳交由政府雇主和民眾各自提撥一定的比例，在老年的時候提供最低的生活保障，是一種強制性的社會保險年金制度。例如勞保老年年金、軍保退伍給付、老農民福利津貼、公保養老給付、國民年金等，都有不同的社會年金制度。
第二層：職業年金
是一種由雇主提供的員工退休金制度，當員工在職期間，由雇主為員工提撥一定比例的退休金，當員工退休的時候要提供退休員工退休金的請領保障。不同的職業有不同的年金制度，例如在民營企業上班的就是勞工退休金，在政府機關上班的就是公務人員退休金，當軍人的就是軍人退撫金，當農民的就是農民退休儲金 ，沒有工作的人就沒有職業年金。
第三層：個人儲蓄
除了第一層的社會年金和第二層的職業年金之外，由個人自行儲蓄提存的退休準備金，理想的所得退休所得替代率應該是至少70%以上，才能使退休生活有充足的財務準備。特別是現在的國人平均餘命活得越來越久，物價也越來越高，要維持好的生活品質，確實需要好好的開始規劃。
TIPS:什麼是所得替代率？所得替代率=退休後每月退休金➗退休前每月薪資
3種有時間複利魔法的投資工具
這位老朋友跟我說了一個故事，他說，傑克用乳牛換來的，可不是普通的魔豆，而是「時間複利」的魔法豆。他將魔豆種下後，藤蔓以驚人的速度向上攀升，第一天長高一倍，第二天再長高一倍，第三天又再一倍，起初，傑克只是興奮地看著藤蔓爬上屋頂，但隨著時間推移，藤蔓已穿過雲霄，直達天際！這正是時間複利的魔法！
傑克的魔豆每天都在前一天的基礎上增長，就像你的投資，只要持續投入，即使報酬率不高，透過時間複利，也能像傑克的魔豆一樣，創造驚人的財富增長，帶你爬上巨人的城堡，享受豐碩的果實。
聽完這個故事，我追問，有哪些工具可以實現這樣子的魔法？
他舉例三種工具讓我參考，而這三種工具都有一個共同的特色點，就是懶人投資的「被動投資」，不需要花太多的心力！
還沒退休之前，更應該花較多的時間在提升自己的專業及工作上的成就才對，如果把時間都花在「主動投資」選股，甚至當沖這一件事情上面，是有點本末倒置。
這點，我深感贊同。
1.ETF指數型
具有低成本的優勢，可以複製各種市場的指數提供投資人做選擇，而且在公開市場交易，流通性高，長期而言會有不錯的報酬。但要注意的是越年輕的人建議選擇是市值型的ETF，而不是高配息的ETF。因為過高的配息後，會讓你ETF的市值無法成長，在退休的時候無法累積到更多的退休金，除非領到的配息可以有紀律的再投資才行。
2.共同基金
具有由基金經理人代為操作的優勢，省去自行選擇投資標的的煩惱，尤其是可以選擇平衡型的基金，在風險分散的前提之下，獲取長期穩定的報酬。共同基金一樣有配息或不配息的選擇，越年輕的人建議還是選擇不配息的基金標的，才能享受時間複利的魔法。
3.儲蓄型保險
保險的種類分成保障型的保險和儲蓄型的保險，兩者的功能性並不完全相同。保障型的保險重視的是身故的高額壽險保障，是用來愛家人用的。而儲蓄型的保險，重視的是較高增值的保單價值準備金，是用來愛自己用的。透過長期穩定的保單價值金的複利增值，在退休的時候可以擁有一筆可觀的金額。
三種投資工具，如何搭配？
基於雞蛋不要放在同一個籃子的前提之下，這三種工具如何做好資產配置，可以依照個人的投資屬性來做搭配，以這位朋友為例子，他是將年終領到後，扣除可以存下來的錢，平均分成三等份來投資，達到再分散的效果。
最後等到退休的時候，就不應該是積極的存錢，而應該是好好的花錢享受人生，將長年累積下來的退休準備金，分年的提領花用或者是配置在高股息的ETF或基金，也可以放在年金保險當中，按年按月領年金，再搭配前面所說的第一層和第二層的退休年金，相信擁有晚完美的人生絕對不是夢。
以終為始、提早開始
強迫儲蓄、絕不中斷
這一次與這一位退休的朋友聊天，真是一個意外的收穫，一語驚醒夢中人，退休金準備原來要用「以終為始、提早開始、強迫儲蓄、絕不中斷」的最高指導原則來做，才有辦法真正的存到理想中退休的那個數字。
我離開前，這位朋友也送我一段話：「小老弟呀~有錢多存一點，沒錢也多少存一點吧！退休後的退休年金，就是發給你自己的年終獎金⋯⋯」
本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與孫國城合作優化產出。
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【作者】孫國城
│CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、保險管理學會理賠人員資格
│壽險公司處經理 從業30年、壽險公會人身保險業優秀從業人員、現代保險基金會信望愛最佳專業顧問、天下雜誌790期專訪
│專長：保險/退休/傳承/信託
│line 諮詢聯繫 孫國城
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