作者：蕭策
「儲蓄」對投資的重要性！
剛開始接觸投資時，往往會專注尋找適合的標的，以及入場的時間點。也就是我們常聽到的選股與擇時，為的就是盡可能的提升投資報酬率，卻鮮少注意到「儲蓄」對「資產成長」的影響力，畢竟比起開源節流提升儲蓄額、儲蓄率，投資報酬率似乎更引人注目，感受上也更為輕鬆，但其實不論是「儲蓄」還是「投資」，在「資產成長」的過程中都扮演了重要的角色。
沒有投資，則無法創造資產增值的複利效果。
但沒有儲蓄，我們又哪來的本金投資？
接下來讓我們來看幾個關於儲蓄投資的情境，感受一下資產成長的過程！
小明與小美的投資差異比較
小明和小美皆是年收百萬的上班族，小明每年投資20萬、小美10萬。同樣進行10年的投資規劃，在儲蓄率、總儲蓄額、投資報酬率不同的情況下，會得到怎麼樣的結果！
情境1：多拿10萬投資，10年後差多少？
小明每年可以拿出20萬元來進行投資，小美則是10萬元，雖說10年下來，小明筆小美多投入了100萬元，但以資產總額來說，卻比小美多了約159.3萬元(318.75-159.37)，也就是說其中有59.3萬元(159.37-100)主要是歸功於小明增加儲蓄率所帶來的資產報酬。
情境2：投資滿100萬就停止，差多少？
小明每年可以拿出20萬元來進行投資，小美則是10萬元，但[總儲蓄額]同樣設為100萬元，當[總儲蓄額]達成後兩人便停止投入資金，因此兩人投入的資金同樣為100萬元，但以資產總額來說，小明比小美多了約37.2萬元(196.65-159.37)，也就是說這37.2萬元主要是因為小明提前完成了[總儲蓄額]所產生的資產報酬。
在這個情境中，小美希望能盡可能獲得與小明相近的資產總額，我們透過試算發現，至少須將年化投資報酬率提升至14%。
盡早儲蓄，才能更好發揮複利效果
其實不論是情境一還是情境二，都表述了：「盡早儲蓄才能更好發揮複利效果」的現象，情境一透過更高的[總儲蓄額]理所當然帶來了更多的資產成長，而情境二僅僅是提前完成了[總儲蓄額]的目標，對於資產成長同樣也帶來了不小的助益。
畢竟說穿了，複利效果的關鍵就是在於時間、本金與報酬率，但若你選擇透過提升投資報酬率以加速資產成長，千萬別忘了你勢必將承擔更高的投資風險，相較起來，儲蓄會是你更能掌握並且累積本金的方式。
複利效果，需要本金的支撐！
近幾年，來複利效果被頻繁的討論，無非是要強調開始投資的重要性，但若沒有足夠的本金，投資對於我們資產成長的幫助並不大，例如：每月定期定額$3,000、年化報酬率10%，10年後約可累積61.4萬元，坦白說距離大多數的財務目標尚有一段距離，因此在投資前期，將重點放在本金的累積往往才是能有效增加資產的方式，而在投資後期，你才能享受到複利真正爆發性效果。
本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與蕭策合作優化產出。 ---
【作者】蕭策
│CFP國際認證高級理財規劃顧問
│RFA退休理財規劃顧問
│高齡金融規劃顧問
│經歷橫跨大型金控資產管理、財富管理以及專案管理區塊，善於個人與家庭進行風險管理，擬定退休、稅務以及資產傳承規劃。
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