作者：Grace
「吾年未四十，而視茫茫，而髮蒼蒼，而齒牙動搖。」韓愈在祭十二郎文中提到自己衰老的現象，指自己花白的頭發，全要變白了，鬆動的牙齒，也像要脫落了，身體越來越衰弱，精神也越來越差了。在古代40已算年長，現代國人的平均壽命為79.84歲，其中男性76.63歲、女性83.28歲。「衰老」所產生的現象與身體有的感受，年少時讀到祭十二郎文時無法理解與體會，以為人就是自然的長大、自然地老去。在年紀增長後，越發現人能平安成長不容易，又能健康活到老更是不簡單。
變老到衰老的3個時期
白髮、皺紋、老人斑只是衰老過程中我們看到的外貌，當視力模糊、聽覺吃緊、行動變緩、咀嚼使不上力、吞嚥易嗆到，這些鈍化的感知是身體告訴我們正在變老的現象。「變老到衰老」在歷程上可分成三個時期 :
1.初老時期：65~74歲
我們身體的狀態雖然會變得較緩慢，但生活與日常活動與過往差不多，大多的事項也可以透過自己獨力來完成。
2.中老時期：75~84歲
生活日常將會漸漸變得困難或慵懶，有些以前上手的事項，開始需要有人協助，像是水電裝修、打掃清潔等耗費體力的事項。
3.老老時期：85歲以後
此時我們將逐漸失去獨立生活的能力，在日常與照護上，將會越來越需要仰賴他人的協助。像是烹飪、採買、就診、外出等。
當面臨身體逐漸的衰老，模糊的、聽不清的、緩慢的都將造成行走路上時的事故風險。年長的摔倒與骨折，復原能力將不比少年時。摔倒除了影響行動，不能走也容易讓肌力快速流失，進而增加失智的風險。當咬不動，對食物的選擇性將減少；當驅難動，對活動與烹煮將變得不方便。
有幸平安健康活到老，隨著年齡增長、面臨體能下降、疾病增加的生理問題。面對衰老的挑戰，沒有配偶與子女的單身族，可以如何應對的三大關鍵。
關鍵1：增長我們健康的時間
1. 花健康必要的錢
多數人在退休後害怕「人還在、錢卻不夠」的問題，面對生理器官自然的衰老，須配戴輔助的裝置物(假牙、助聽器、置換人工水晶體、人工關節……等)時，優先考量的多是價錢的高低。Grace建議在考量金錢的同時，更需要考量實質功能與實用性，不因省小錢而失去我們可以持續健康的能力。
例如透過清潔與維護來增長牙齒的使用期，以降低需要置換義齒的費用。必要配戴假牙時，應選擇可以咀嚼食物的義齒為優先考量，不因金錢而將就只具裝飾卻不易咀嚼的假牙。咀嚼的功能將影響我們可以選擇的飲食，因咀嚼而造成營養不良是許多年長者快速衰老的原因之一。
2. 具備健康的飲食習慣
牙口的好壞影響飲食的選擇，體能的盛衰影響採買、烹飪、洗滌的能力。當我們漸衰體能不行時，要兼顧營養與色香味實在不容易。單身者在年老時沒有需要照顧的人，有些也不與家人同住，相對在三餐的照料上也容易忽視。Grace建議在我們衰老無力自己備食時，可以運用外部資源協助自己。
例如三餐選擇在自助餐廳使用，菜色多種選擇又可兼顧需要攝取的營養種類、訂購為長者設計的餐食，既兼顧營養也配合不同齡的牙口、聘請鐘點家政婦，協助完成想要與必須的餐飲與營養。一個人的餐食，也不能因準備繁瑣而將就，均衡的飲食，是我們維持健康的關鍵。
3. 養成規律的生活節奏
不用打卡、沒有課表，終於可以做自己想做的事。因為喜歡所以專注、因為無事所以茫目。過與不及都將影響生活上的規律，最終影響的是我們健康與否的結果。Grace建議在第二人生與第三人生中，單身者需要有所志向與願望，才能養成固定的生活節奏。
例如可以區分大時段的時間表，將時間切割成早、中、晚三個時段，安排我們起床、餐食、運動、交誼、學習、休閒與就寢，透過規律的生活養成我們定時、定點的習慣。可降低生活因為不規律，最終造成認知上的退化，進而影響生活與社交的能力。
關鍵2：計畫衰老時可用的資源
1. 運用社會支持系統
因應長壽與少子，政府這幾年也不斷的推行長者照顧與照顧者的協助。透過1966專線可以申請長照2.0的居家照顧服務與金額補助，申請時須符合長照需求等級2級以上(即輕度失能)，並符合一般民眾65歲以上獨居、衰弱、失能的限制。
(註 : 長照2.0需要等級的判定標準，主要包括日常生活活動功能（ADL）或工具性日常生活活動功能（IADL）兩種活動量表。評估是否能自主完成日常生活中必需進行的活動（例如 : 進食、如廁、洗澡等），以及在社區中自立生活（例如 : 外出購物、洗衣等）所需之技能。依據失能（失智）程度，由輕到重分為1～8級。)
2. 選擇居住共生宅或養生村
單身者為了更長遠衰老時的醫療照護，選擇有完善醫護照顧且適合終老的居所很重要。在健康與初老階段單身者獨自生活不成問題，但在面臨中老與老老階段的衰老時，生活與身體上需要的協助，必須要有適當的人力作為安排。未來社會將更少子，單身者不一定有親友的子孫可以做為協助與因應，計畫一個可以照顧自己老並協助生活需求的環境，對單身者來說很重要、也有必要。
3. 聘請居家看護
看護人員可分成本國籍與外國籍二種，兩者最大的差別在於費用、可溝通的能力與聘僱的方便性。本籍看護每月費用將近8萬元，外籍看護每月費約3萬多，在金錢上的差異是多數人想選擇外籍看護的原因之一。
然而聘僱外籍家庭看護時，評估須符合下列條件之一者才能申請 :
符合特定身心障礙項目之一。
符合衛生福利部指定醫院專業評估者。
符合長期照顧服務申請及給付辦法第七條及第九條，且由各級政府補助使用居家照顧服務、日間照顧服務或家庭托顧服務連續達六個月以上者。
經神經科或精神科專科醫師開立失智症診斷證明書，並載明或檢附臨床失智評估量表一分以上者。
被看護者免經醫療機構專業評估之適用情形（僅適用申請外國人續聘之案件）。
在符合上述可以申請外籍看護的條件時，對於單身者來說，也將面臨到誰可擔任看護雇主的資格問題。被看護者若無親屬，或情況特殊經中央主管機關專案核定者，得由與「被看護者無親屬關係之人」擔任雇主或以「被看護者為雇主」申請聘僱外國人。但以被看護者為雇主者，應指定具行為能力人於其無法履行雇主責任時，代為履行。
註 : 雇主（申請人）與被看護者，應具備下列的關係之一 : (1) 配偶、(2) 直系血親、(3) 三親等內之旁系血親、(4) 繼父母、繼子女、配偶之父母或繼父母、子女或繼子女之配偶、(5) 祖父母與孫子女之配偶、繼祖父母與孫子女、繼祖父母與孫子女之配偶。關鍵3：安養照護的金錢準備
過去諮詢的單身族，多有下列共通的特點：
還不夠老，40歲左右。
父母尚年輕又健康，60 ~ 65歲左右。
住家裡，負擔小。
不用給家用或金額不高。
重生活，聚餐、購物、旅遊少不了。
愛學習，運動、才藝、語言很充實。
若父母又不需要照顧，在金錢的使用上相對更寬裕。單身族大多一個人飽即全家飽，健康時多數單身者想的是休閒與娛樂，準備的是旅遊基金。
這幾年諮詢的許多單身族，多數已工作15 ~ 20年，銀行的資產不多、也沒有負債，但都開始對退休有些擔心。退休準備除了生活費與娛樂費之外 （單身貴族退休金到底多少夠？），退休的醫療費可以透過醫療保險作為風險轉嫁，在事故時不影響自己也不會影響家人。
安養照護的金錢，身為單身族更需要注意二筆費用的準備：
第一是衰老時必要輔助器的置換費用，大約100~200萬，這些置換器材多無法透過醫療保險轉嫁。
第二是衰老時需要的照護費用，為避免變動的法令與多方限制的政府支援，建議單身族優先以能掌握的本國籍看護作為金錢上的準備，1年約百萬，10年也需要千萬。
Grace的小提醒：面對老老時期，提早準備！
20歲，多數人難以想像老後的生活，也難以想像老身的狀態，談退休覺得還太遙遠。
40歲，家庭、工作兩頭燒，上有父母、下有子女，生活什麼都要錢，退休準備再等等。
60歲，將進入退休期，除了已累積的資產，能再多準備些金錢，好像也會很有限。
80歲，日常不再是過往，能獨立完成的事項越來越少，需要的協助的卻越來越多。不論是在金錢，還是在人力。
如果我早知道……
國發會預計2025年台灣每5人即有1人是長者、老年人口將超過20%，台灣將成為「超高齡社會」。當人口結構改變，影響家庭形式與規模的變化外，也將影響未來勞動人力的問題。單身貴族在面對衰老的挑戰，最好的應對就是「超前佈署」並「現在開始」。您不必獨自規劃自己的退休未來，您可以有另一個選擇，讓Grace陪你開始。
本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與Grace的財務筆記合作優化產出。
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【作者】Grace
│CFP國際認證高級理財規劃顧問
│Money錢雜誌、smart智富月刊、理財周刊專欄作者
│第七屆財富管理競賽優等、第八屆財富管理競賽第二名、FPAT 2021理財規劃書競賽個人組優勝、FPAT 2022理財規劃書競賽評審團。
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