作者：劉碧鈴CFP
113/10/2~10/3，「山陀兒」颱風襲台，造成全台多處傳出淹水、政府也同宣布放颱風假。職業是旅行社導遊的林大哥也到航空公司的通知如下：
【东方航空】尊敬的LIN旅客,很抱歉通知您,由於天气影响(台风影响),您原訂2024年10月03日武汉天河飛往桃园国际机场MU2087航班取消。您可以通過東方航空官方渠道免費辦理)改期或退票。旅行遇到天災、颱風怎麼辦？
透過本文來認識旅平險、旅遊不便險吧。
旅行平安險是什麼？
保障範圍：通常涵蓋意外身故保險金或喪葬費用保險金、意外失能保險金、傷害療保險金、海外突發疾病住院醫療保險金、海外突發疾病返國住院醫療保險金、海外突發疾病門診醫療保險金、海外突發疾病急診醫療保險金等。保障範圍依保險公司和方案而異。
投保對象：不限國內外旅行，有時候能針對特定年齡、學生、或長者提供專屬保險。
保額與費用：保費會根據旅行時間長短、目的地、年齡等因素調整。較高的保額通常意味更高的費用。
理賠流程：理賠時需提供證明，如醫療單據、機票，理賠速度和服務品質依公司而定。
注意事項：部分活動（如高風險運動）可能不在保障內，投保前最好確認細節。
旅行不便險是什麼？
保障範圍：通常涵蓋意外身故保險金或喪葬費用保險金、意外失能保險金、傷害療保險金、海外突發疾病住院醫療保險金、海外突發疾病返國住院醫療保險金、海外突發疾病門診醫療保險金、海外突發疾病急診醫療保險金等。保障範圍依保險公司和方案而異。
還包括旅行不便險：旅程取消保險、班機延誤保險、旅程更改保險、行李延誤保險、旅程更改保險、行李損失保險、旅行文件損失保險
旅行意外受傷，旅平險的理賠步驟
舉例來說，壽險公司旅平險的理賠案例，假設保險公司名稱為「南山人壽」，讓我們看看理賠過程會如何進行？
鈴鐺前往歐洲旅行，投保了「南山人壽」的旅行平安險。旅行中，她不小心摔倒受傷，導致腿部骨折，需要緊急住院治療。根據她的保單，旅平險涵蓋「海外緊急醫療」。
旅行意外受傷的理賠3步驟
緊急醫療處理：鈴鐺在當地醫院接受了急救和治療，住院3天。醫療費用是歐洲當地的自費額，這筆開銷較大。
保留醫療單據：鈴鐺妥善保留了醫療費用的收據、住院證明、診斷證明書等文件，這些都是後續理賠所需的證明文件。
回國後申請理賠：回台灣後，鈴鐺聯繫了「南山人壽」，提交了理賠申請，包含：診斷證明書、住院證明、醫療費用收據、保險單影本及護照出入境紀錄。南山人壽的旅平險規定，海外緊急醫療可以實支實付（即按實際醫療費用理賠）。
飛機延誤，旅平險的理賠步驟
以下是一個常見的班機延誤理賠案例，以某產險公司為例（假設名稱為「南山產險」），說明理賠過程。
噹噹計畫去日本旅遊，投保了「南山產險」的旅行不便險。出發當天，因為颱風關係，他的班機延誤了6小時。根據保單條款，班機延誤超過4小時即可申請理賠。
飛機延誤的理賠3步驟
取得延誤證明：噹噹向航空公司索取了「班機延誤證明書」，上面清楚標明班機延誤原因和延誤時間。
保留費用單據：噹噹在機場等待期間購買了餐點，並保留了餐飲收據。此外，他因為延誤而需要在機場附近住一晚，也保留了住宿收據。
提交理賠申請：噹噹將「班機延誤證明書」、機票影本、保險單號及所有費用單據一併提交給「南山產險」。根據保單內容，南山產險針對班機延誤超過4小時的情況，每延誤4小時可理賠2,000元（視不同保險方案，以保單條款為主）。
理賠結果：噹噹最終獲得2,000元的延誤補償金，加上餐飲及住宿費的實支實付理賠。整個理賠過程約在7至10個工作日內完成。這樣的案例可以幫助你理解，通常延誤證明、費用收據和保單條款是關鍵文件，有了這些資料，理賠過程會更順利。
壽險產險的旅行險或旅行不便險差在哪？
壽險公司和產險公司在提供旅行險（或旅行不便險）上的差異分析
1.保障重點
壽險公司：通常會偏重人身安全、意外身故與重大傷害保障，注重人在旅行中的生命安全。理賠範圍偏向人身損害或醫療費用，像是意外醫療、住院津貼等。
產險公司：主要涵蓋旅行中行程與財務相關的不便風險，例如行李遺失、班機延誤、航班取消等。同時，會有一些基本人身保障，但重點仍放在行程順利性與財產保障上。
2.理賠方式
壽險公司：在意外或身故理賠方面，理賠通常依據既定保額給付；醫療賠償則會根據實際支出來理賠。
產險公司：針對行程或財物損失的理賠，通常要求提供相關證明文件，像是航班延誤證明或行李遺失報告。依事件狀況進行理賠，賠償額度不一定與實際損失完全匹配。
3.保單設計
壽險公司：產品設計偏向長期保障，有時會附加意外險或其他保險作為旅行險補充。一般來說，旅行險只是壽險產品中的一部分。
產險公司：產品設計較靈活，多以短期保障為主，讓旅客可以依據旅行時間或需求選擇不同方案，也有針對特定活動的專屬險種，如滑雪險、潛水險等。
4.費率與彈性：
壽險公司：通常會提供較固定的保障範圍，費率與年齡、職業、健康狀況有關，適合頻繁旅行或需要全方位保障的人。
產險公司：保費通常依旅行時間、目的地、活動種類調整，更彈性；價格較低，適合偶爾旅行的人。
5.在乎的理賠項目
如果害怕天災、意外影響行程，像是：颱風、發生意外、海外突發疾病，一定要投對保險才能讓旅行安心。假設你的班機因為颱風而延誤，那這類情況下的理賠流程通常是這樣的。
確認保障範圍：颱風造成的班機延誤屬於「不可抗力因素」，一般產險公司的旅行不便險都會將此納入保障範圍（要看保單細節，部分保險可能不賠）。
取得延誤證明：你需要向航空公司索取書面證明，證明班機因颱風延誤。這是保險公司理賠的基本文件。
理賠申請：將延誤證明連同保險單、機票影本等資料提交保險公司。通常會按延誤的時數進行理賠，例如每延誤4小時賠償固定金額。
理賠範圍：理賠通常包含臨時住宿、餐飲費用等補貼，有些保險甚至涵蓋交通費用，讓你在等待期間可以妥善安排食宿。
所以，颱風延誤算是典型的「旅行不便險」理賠範疇，產險公司的旅行險特別適合這類情況，因為它專注於行程影響和補貼。
班機延誤的話，該怎麼辦？
如果遇到班機延誤，為了順利申請理賠，你可以先做好以下幾件事：
聯絡航空公司：立即詢問延誤原因並要求書面證明。這是保險理賠必需的證明文件，通常航空公司會提供「班機延誤證明」。
保留相關單據：記得保存所有因延誤而產生的額外開支單據，例如餐飲、住宿費用或交通費收據，這些可以作為後續理賠的支出證明。
通知保險公司：一些保險公司要求在事件發生時或之後24小時內通知他們，因此最好儘早聯繫，確認需要提交的文件和細節。
留意延誤時數：有些保單只有在延誤達到特定小時數後才可申請理賠，所以記得記錄延誤時間，確認保單條款。
結論：旅行前提早購買保險
出國旅行事件令人興奮開心得事情，事先買好旅行險、旅行不便險，花小小的錢有大大的保障可以讓自己在旅行中，有個防護罩更安心自在喔！
請提早安排旅行險與旅行不便險，因為如果發布海上颱風警報，則保險公司不再受理承接保單喔！
本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與劉碧鈴CFP合作優化產出。
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【作者】劉碧鈴CFP
│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、信託證照、理財規畫人員證照、人身保險證照、產險證照
│專長：保單綜整、退休規劃、稅務理財、財富傳承
│經歷：銀行1年、證劵業5年、保險業33年
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