作者：顏呈芬CFP
前幾天小哲來電，約我週六下午見面，見面時他抱了一大袋的保單，原來他媽媽上個月身故了，留下12本保單，他實在看不懂，所以請我幫忙檢視一下身故保險金及身故受益人等等問題。
這12本保單基本上没什麼問題，清清楚楚都有指定身故受益人，但問題是其中5本是年金保險，身故受益人都寫給小哲，因為三兄弟裏只有小哲還未婚，媽媽預留小哲以後成家立業的基金。
當我告訴小哲那5本「年金保險」的保單因為尚未進入給付期，是屬於媽媽的遺產，由三個兄弟均分。
小哲傻了，明明保單上寫的身故受益人是他，為什麼他領不到應有的理賠金？
「年金保險」是什麼？
人身保險，包括人壽保險、健康保險、傷害保險及年金保險。 許多人常將人壽保險和年金保險的身故受益人，混為一談，以為只要被保險人身故，保單指定的身故受益人一定可以得到保險的理賠金。實則不然。
「年金保險」主要保障投保人的「生存」。進入給付期後，投保人活著就有機會領到保險金，來提供投保人退休後的穩定收入來源。
年金保險跟人壽保險有什麼不一樣？
年金保險受益人和身故受益人有何不一樣？
保險法第135-3條規定，年金保險的年金受益人在被保險人生存期間為被保險人本人，不能另外指定或變更。但身故受益人的約定，可由要保人指定或變更。由於年金保險通常設有保證期間，若被保險人在保證期間內身故，未領完的年金就給保單約定的身故受益人。故年金險受益人和身故受益人是不一樣的。
白話翻譯：年金保險的受益人只能是被保險人本人，不能換人。但身故受益人可以由要保人指定或更改。如果被保險人在保證期間內過世，剩下的年金會給指定的身故受益人。
累積期間或年金給付期間身故，受益人大不同
因為小哲的媽媽約定85歲才開始領取年金，媽媽身故時78歲，依保單條款規定：「被保險人之身故若發生於年金給付開始日前者，本公司將返還身故當時之年金保單價值準備金予要保人，本契約即行終止。被保險人之身故若發生於年金給付開始日後者，如仍有未支領之年金餘額，本公司應將其未支領之年金餘額依約定給付予身故受益人。」
所以保險公司依條款規定，將該筆保價金返還給要保人，即為媽媽的遺產，必須依民法繼承編規定辦理繼承。由兄弟三人均分。並計入遺產課遺產稅。
小哲的媽媽有可能不了解這一點，所以並未在身故之前做契約變更，讓年金保險進入給付期，在身故後，才能讓小哲順利拿到媽媽留給他的這筆成家立業的基金。
你是不是也以為年金保單只要指定身故受益人，就一定能領到理賠金呢？
為什麼要指定身故受益人?
若小哲的媽媽是在年金給付的保證期間身故，例如保證期間為20年，領了5年，就身故了，未領完的15年保證年金，就全部歸保單約定的身故受益人小哲所有。
年金保險的種類有哪些？
如果你希望退休後仍有穩定的收入來支撐生活，並不會在去世後讓自己辛苦賺的錢變成遺產，還可以依照自己的意願指定受益人，就可以選擇年金保險。
年金保險的種類如下表，依照個人的需求選擇適合的年金商品是非常重要的。
最後小小叮嚀
妥善安排３個重要的保單關係人。即要保人，被保險人及受益人。保險法第112條：保險金額約定於被保險人死亡時給付於其所指定之受益人者，其金額不得作為被保險人之遺產。把理賠金留給你想要給的人。
清楚你買的商品種類，是人壽保險？還是年金保險？
確定規劃保單的目的是愛自己？還是愛家人？
你有多久沒檢視自己的保單了呢？定期檢視保單，適時調整受益人很重要。
分享文章給你的朋友和家人，如需要保單檢視可以聯繫専業的CFP。
本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與顏呈芬CFP 合作優化產出。
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【作者】顏呈芬CFP
│證書：CFP®國際認證高級 理財規劃顧問、高齡金融規劃 顧問師、人身保險、財產保險、信託證照
│專長：保險規劃、理財退休、稅務問題、資產傳承
│經歷：壽險公司從業30年
│和我聯繫: 顏呈芬
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