作者：李雪慈
高齡社會來臨，近年來理賠服務的高齡客戶越來越多，常在幫客戶服務時會被問到的一句話就是「再幾年保險就到期了，是不是之後就沒有保障了？」
而這些年長的客戶也大都有體況問題無法再保其他想要的保險。
而剛出社會的年輕族群在諮詢醫療險時，常聽見一定會詢問的是「保單買定期好還是終身型好？」
這個問題一直是被大家有所猶豫不決且爭論不休的問題。這個答案沒有所謂的絕對究竟是偏向哪ㄧ邊？其實是看重自身所在意的風險是什麼？進而了解需求長短期和經濟能力各面向都是很重要的考量因素。
用自身需求來挑選定期或終身型
不管是定期好還是終身好，都有每個人在意的點。而您是否了解本身的需求方向，而現況又能負擔多少預算保費都將是保單的規劃重點。
定期型與終身型保險，差在哪？
接下來以醫療險舉例說明。
什麼是定期醫療險？
定期型的保費有分平準保費(保費固定)跟自然保費(隨年齡增加保費)。定期醫療險是指保險公司採一年一約的方式，大部份壽險公司賣的保險有自動續保，直到保單可以續保的年齡屆滿為止。關於是否能續保，還是要詳看各家保單條款會比較準確。
什麼是終身醫療險？
終身型的採平準保費(保費固定)。終身醫療險是指在一定繳費期間繳費，有分10年、20年、30年期繳費，期滿後不用再繼續繳錢，就能終身保障到保單的所指定年齡。
定期型和終身型的優缺點有哪些？
定期險，保費便宜，保額甚至可以買的高些，保障範圍可以做到更廣，但要留意將來年紀大時，保障是否能繼續延伸下去？保障期間到什麼時候？當保險到期時是否有銜接的商品？會不會因體況條件而能不能保問題？還有隨著年齡增加，採自然費率計算的保費也會跟著增加。
終身險，保費在這20年內要繳完，採平準保費，比起定期險的保費就會高些，在年輕時期負擔較高，但有終身保障，在老年時不用擔心要繳費，而後面可能沒有保障及因體況不佳，沒有辦法續保。
投保定期型保險的注意事項
定期型雖然保費便宜，保障CP值高，但要注意保障年齡的最高上限到幾歲及有沒有保證續保？也許有人青壯時期都很健康，卻在年紀大時，身體才有狀況，這時候若定期保險已屆滿，也是欲哭無淚。很有可能在沒有保障續保下，重新再買保險就要再做一次體檢，根據當時的年齡和體況重新計算保費的。
投保終身型保險的注意事項
終身型雖然保費較高，可以只要繳完特定繳費年期，不用再體檢就可以保障到終身或最高齡年齡上限。但要注意的是，在預算有限的情況下，買了終身保險可能規劃的保障額度會不夠高或是保障無法全面？尤其是當經濟能力不穩時，有可能買終身型後，反而造成生活壓力，甚至未來繳不出保費時就來解約，那這樣也是白白浪費了之前所繳的一些錢。
結論
定期險和終身險各有利弊，在規劃保險時，必須適當斟酌自己的情況，以定期和終身互相搭配，來達到想要的規劃。每個人在人生不同階段時，也務必定期檢視保單，了解是否有不足夠的地方？並照著保障需求程度來選擇合適的商品。
依據經濟能力狀況，提撥一定比例的保費做好保險規劃轉嫁的風險，可以解決人生中的生、老、病、死、殘所需要的花費，讓您和家人一生無憂。
本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與李雪慈合作優化產出。
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【作者】李雪慈
│CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問
│專長：風險管理、保險規劃、金融理財、財務規劃、退休金規劃
│關於顧問 李雪慈
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