作者：彭彩蓮CFP
林先生家住臺中沙鹿，是一位科技業的工程師。多年前，因太太罹癌過世，終日鬱鬱寡歡，每天下班回家後，都把自己關在房間裡，除了上網、鮮少與人接觸。太太過世後兩年，林先生竟罹患了失智症，那年，他才48歲。當時，他還有2個未成年子女要撫養及房貸要繳。起初，林先生的媽媽和妹妹決定親自照顧他，但幾個月後，逐漸感受到壓力，甚至影響到工作與生活。
幸好，林先生的妹妹是保險業務員，幾年前，建議林先生買了一張長照險，當時他並未想到自己會有這樣的需求。這份保險每月提供固定的給付金額，讓他們可以聘請專業護理人員，每天來家裡協助照顧。同時，家人也能有時間繼續他們的工作與生活。
林妹妹說：「實在沒想到哥哥會這麼年輕，就失智需要被照顧，雖然哥哥透過長照險的給付，獲得妥善照顧。但是，哥哥兩個孩子的學費、生活費、房貸等重擔，卻落在林媽媽和林妹妹的身上。如果經濟允許的話，建議提高長照險的保額，用以支付未完成的家庭責任，適當的減輕家人財務的負擔。」
長照險是什麼？
長期照顧保險（簡稱長照險）當需要他人長期照顧時，提供分期給付長期照顧保險金。啟動長照險主要是以長期照顧狀態認定及完全失能等級為主。
長照險的保障範圍包括那些？
完全失能一次保險金的給付
長期照顧一次保險金的給付
完全失能分期保險金的給付
長期照顧分期保險金的給付
豁免保險費
滿期保險金的給付
身故保險金或喪葬費用保險金的給付
如何判斷長期照顧狀態？
因疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙，經醫院專科醫師診斷確定符合下列之生理功能障礙或認知功能障礙二項情形之一者：
（一）生理功能障礙
指被保險人經專科醫師依巴氏量表或依其它臨床專業評量表診斷判定，其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力持續存有三項（含）以上之障礙。
前述六項日常生活自理能力存有障礙之定義如下：
進食障礙：須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。
移位障礙：須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。
如廁障礙：如廁過程中須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙。
沐浴障礙：須別人協助才能完成盆浴或淋浴。
平地行動障礙：雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動，且須別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。
更衣障礙：須別人完全協助才能完成穿脱衣褲鞋襪（含義肢、支架）。
（二）認知功能障礙
係指被保險人經專科醫師診斷判定為持續失智狀態，且依臨床失智量表評估達中度（含）以上（即CDR大於或等於2分，非各分項總和）者。
完全失能等級
雙目均失明者
兩上肢腕關節缺失者或兩下肢足踝關節缺失者
一上肢腕關節及一下肢足踝關節缺失者
一目失明及一上肢腕關節缺失者或一目失明及一下肢足踝關節缺失者
永久喪失咀嚼或言語之機能者
四肢機能永久完全喪失者
中樞神經系統機能遺存極度障害或胸、腹部臟器機能遺存極度障害，終身不能從事任何工作，經常需醫療護理或專人周密照護者
誰需要長照險？
中高齡者（50歲以上）：隨著年齡增長，罹患慢性病、失能或失智的風險增加。
有家族病史的人：如果家族中有高齡長者，曾因失能或慢性疾病而需要長期照護，這代表自身面臨相似風險的可能性較高。
單身或無子女者：在晚年時，照護資源相對有限。購買長照險能確保在失能時，有足夠資金支付專業照護費用，而不必過度依賴社會資源。
工作壓力大的中壯年族群：通常因繁忙的生活與工作，而忽略健康。如果突如其來的疾病或意外導致失能、失智，長照險可以減少家庭的財務壓力。
為什麼需要長照險？
隨著台灣社會的高齡化加速，長期照顧需求，成為越來越多人無法忽視的議題。無論是因為年齡、疾病或是意外造成的失能，長期照顧的負擔不僅涉及到金錢，更牽動家人的身心壓力。
（ㄧ）高額的長期照顧費用
無論是居家護理、聘請看護，還是入住專業機構，費用都非常可觀。專業養護機構的月費用，平均約在3萬至5萬元，這對大多數家庭來說是龐大的經濟負擔。長照險可以有效補貼這些費用，避免家人陷入財務困境。
（二）政府資源有限
政府推行長照政策，提供的資源有限，服務可能不足，無法完全滿足每個家庭的需求。購買長照險可以填補政府資源的不足，讓家人在需要時，有更多選擇。
（三）減輕家庭照顧壓力
長期照顧病患不僅耗費時間和精力，還容易造成家人之間的壓力與負擔。長照險提供的資金可用於聘請專業照護服務，讓家人有時間休息與調整，避免因照護壓力過大，而影響家庭關係。
（四）保護老年生活品質
無論未來的健康狀況如何，長照險可以確保在需要時，有資源獲得專業且妥善的照護，維持生活品質與尊嚴。
長照保險要買多少才夠？
選擇長照險時，可以根據自身需求和預算來挑選。單身或小資族，可選擇超質方案，以確保有足夠的資金，應對未來長期照護需求；若經濟許可者，可選擇樂活方案，能在各種情況下，提供更高品質的照護與生活保障。無論選擇哪種方案，提早規劃都能為自己和家人減輕未來的壓力，讓生活更具安心感。
長期照顧真的是難以預測，可能發生在每個人身上的問題，提早規劃，才能在未來面對挑戰時更加從容。當然，若越早投保長照險，保費也會越便宜，建議與專業保險顧問討論，根據個人情況量身訂做最適合的方案。
但也提醒，被照護者通常身體抵抗力較弱，照護過程中可能因生病，需住院就醫，因此醫療險絕對不能少，建議及早投保，才能及早享有完整的醫療與長照保障。
長照險理賠注意事項
長照險保單條款規定「免責期間」是指被保險人經專科醫師診斷確定為長期照顧狀態之日起算，持續達90日之期間。 換句話說，保戶如經專科醫生診斷確定，且符合長期照顧狀態達一段時間，且未能復原，至免責期滿後，保險公司才會給付保險理賠金。
應準備的文件：
保險單或其謄本。
最近一個月內醫院所開具符合條款約定之「長期照顧狀態」的診斷證明書及相關專科醫師開具之巴氏量表或臨床失智評分量表或其他專業評量表。
長期照顧狀態之相關病歷摘要。
保險金申請書。
被保險人因同一疾病或傷害經醫院診斷確定完全失能等級者，每年應檢送可資證明被保險人生存之文件。
保險公司基於審核保險金之需要，得派員或轉請其他醫院之專科醫師審查被保險人之狀態，並得對被保險人的身體予以檢驗；另得徵詢其他醫師之醫學專業意見，並得經受益人同意調閱被保險人之就醫相關資料。
其他支援：長照2.0喘息服務
政府推動長照2.0，目的是實現在地老化，提供從支持家庭、居住、社區到住宿式照顧之多元連續服務。
主要服務對象：失能身心障礙者、65歲以上失能老人、55歲以上失能原住民、65歲以上日常生活需他人協作的獨居老人或衰弱老人、50歲以上失智症患者。
申請喘息服務方式：需要喘息服務的家庭照顧者、都可以直接撥打衛生福利部，長照專線1966，提出申請或諮詢，或是點選 衛生福利部 長照專區 線上查詢相關服務。
本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與彭彩蓮CFP 合作優化產出。
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【作者】彭彩蓮CFP
│證書：CFP®國際認證高級 理財規劃顧問、高齡金融規劃 顧問師
│專長：保險、退休、信託、 傳承、稅務
│得獎：2022年FPAT理財規劃書 競賽 最佳人氣獎、2023年FPAT 理財規劃書競賽 評審
│經歷：壽險公司從業30年
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