作者：黃韋欽Wallace
朱元璋的戰略思維：高築牆，廣積糧，緩稱王
朱元璋出身貧寒，早年過著顛沛流離的生活，直到元末天下大亂，他才有機會參與反元運動。與其他叛亂領袖不同的是，朱元璋從一開始就非常謹慎，他深知過早暴露實力只會引來更強大的敵人。因此，他採用了「高築牆，廣積糧，緩稱王」的策略，這一策略的核心是避免正面衝突，積累實力，等待時機成熟再一舉奪取天下。
「高築牆」意在鞏固防禦，防止敵人輕易攻破自己的陣地
「廣積糧」強調資源的積累，為長期作戰做準備
「緩稱王」則是在時機尚未成熟時保持低調，以避免過早暴露目標，招致強敵。
在這一策略的指引下，朱元璋成功擊敗了各路敵人，最終一統天下，建立了明朝。
這一戰略思維放在今天，對於理財規劃具有深刻的啟示意義。我們也可以通過類似的策略來構建自己的財務計劃，保護資產、積累財富，並且在確保穩定增長的前提下實現長期財務目標。
一、高築牆：財務防護的必要性
在現代社會中，「高築牆」對應的是個人財務防護措施。隨著生活節奏加快、經濟環境日益複雜，建立堅固的財務防護已成為不可或缺的步驟。無論是突發的疾病、意外，還是市場波動，都可能對個人的財務狀況造成衝擊。因此，我們需要建立一套完善的防護體系，以確保在風險來臨時不至於一蹶不振。
建立緊急預備金
緊急預備金是財務防護的基石，這筆資金應該足以覆蓋3至6個月的生活費用。當意外情況發生時，如失業、疾病或其他突發事件，這筆錢可以幫助你渡過難關，而不至於陷入財務危機。根據2020年的一項調查，在COVID-19疫情初期，全球有超過40%的家庭表示因為有足夠的緊急預備金，他們得以應對失業或減薪帶來的困境。這說明了緊急預備金的重要性。緊急預備金應該存放在流動性高且風險低的賬戶中，例如活期存款或貨幣市場基金，這樣可以在需要時迅速動用。
購買保險
除了緊急預備金外，保險也是重要的財務防護手段。保險可以轉移風險，將大額的損失轉嫁給保險公司。在考慮購買保險時，應該根據個人的需求和風險偏好選擇合適的保險產品，如健康險、壽險、意外險和各種火險及地震險等等。以台灣為例，經常發生的火災和地震容易造成大額的損失，而有保險的人士則得以迅速獲得賠償，將損失降到最低。這些保險不僅能夠在危機時刻提供財務支持，還能夠讓人更安心地面對未來的不確定性。
二、廣積糧：積累資產，為未來打好基礎
積累資產是實現財務自由的關鍵一步，就如同戰爭中的糧草儲備，充足的資產能夠支撐我們面對未來的各種挑戰。這裡的“糧”不僅僅指的是現金儲備，還包括各種形式的財富積累，例如投資、房地產和退休基金等。
儲蓄與投資
儲蓄是最基本的資產積累方式。儘管銀行利率可能較低，但定期存款仍然是保護資產的一種重要手段。根據台灣銀行局的資料，2023年全台平均定期存款利率約為1.5%，雖然相對保守，但依然是穩健資金管理的一部分，也是主要用來滋生理財收入的本金。同時，投資也是一個至關重要的環節。投資能夠讓資金在時間的推移中利用複利增值，是實現財務目標的主要途徑之一。
在投資過程中，應該考慮多元化投資策略。這意味著不應該將所有的資金集中在單一投資工具上，而是應該分散投資，降低風險。例如，可以將資金分配到股票、債券、基金和房地產等不同類型的投資中。以過去20年美國股市的表現為例，儘管股市經歷了多次震盪和經濟危機，但一個多元化的投資組合依然能夠實現平均每年約7％～8%的增長。多元化投資能夠有效降低風險，同時在市場波動時保持資產的穩定增長。
核心資產
建立多元化投資的核心資產不僅能夠分散風險，還可以在不同經濟周期中保持穩定的收益。當某一類資產表現不佳時，其他類型的資產可能表現良好，從而抵消潛在的損失。因此，在設計投資組合時，應該根據風險承受能力和投資目標，選擇不同的資產配置，以達到最佳的風險與收益平衡。例如年齡較大的投資者可以將更多資金配置在固定收益類產品上，如債券或定存等，以確保穩定的現金流。這樣的資產配置策略有助於保護資本，還能夠實現穩定的資本增值。
三、緩稱王：穩健增長，追求長期目標
「緩稱王」在現代理財中的意義是要避免短期衝動，保持長期穩健的增長策略。許多人在理財過程中容易被短期利益吸引，進行高風險投資，希望能夠迅速獲得高回報。然而，這樣的行為往往伴隨著巨大的風險，容易導致財務損失。因此，在理財規劃中，我們需要制定長期的財務目標，並且有耐心地逐步實現這些目標。
制定長期財務目標
制定明確的長期財務目標是實現財務自由的第一步。這些目標可以包括退休計劃、子女教育基金的準備、購房計劃等。以台灣為例，根據金融監管部門的統計，2023年有超過60%的家庭通過提早規劃教育基金，成功幫助子女進入理想的大學。明確的目標能夠幫助你集中精力和資源，避免在財務決策中迷失方向。
持續學習和調整
財務環境和個人情況是動態變化的，因此理財規劃不能一成不變。需要不斷學習新的理財知識，並根據最新的市場變化和個人需求調整財務策略。例如，隨著年齡的增長，應該逐步減少高風險投資，增加安全性較高的固定收益類產品。2022年，一份針對台灣高淨值人群的調查顯示，隨著年齡增長，這些人群逐漸將資產從股票轉向了債券和房地產，以實現資產的穩定保值增值。
Wallace提供行動方案檢核表
為了更好地將「高築牆，廣積糧，緩稱王」的理財智慧落實到生活中，以下檢核表可以幫助你逐步實施這些策略：
「高築牆，廣積糧，緩稱王」的策略在理財規劃中具有深遠的指導意義。通過加強財務防護、積累資產和穩健增長，我們可以為自己和家庭創造一個穩定而美好的未來。
無論是初學者還是有經驗的投資者，都應該謹記這一智慧，逐步實施這些行動方案，最終實現財務穩定與自由。以上檢核表可以協助我們先確認大方向，細項中的執行仍建議向專業理財顧問諮詢，以確保所執行的策略，符合風險承受能力和財務目標，達到最佳的規劃效果。
本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與黃韋欽Wallace合作優化產出。
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【作者】黃韋欽Wallace
│證書：台灣及中國大陸CFP
│經歷：台灣、中國⼤陸、香港及越南等⾦融機構從業經歷24年，曾任職租賃公司，商業銀行，私人銀行及私募基金等。 現任職證券公司分公司負責人。
│專長：熟悉租賃融資，貿易融資，財富管理及投資管理等領域。
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