作者：郭孟鑫
理財金三角是什麼？
在某個悠閒的下午，我坐在咖啡廳一角，偶然聽到一段有趣的對話。
一位保險業務員正在和他的客戶解釋著「理財金三角631」的概念。
他說，理財金三角是將收入分為三個部分：60%用於生活開支，30%用於儲蓄和保險，10%用於投資。
假設你每月收入30000元，其中18000元用於生活開支，9000元用於儲蓄和保險，3000元用於投資。這樣的分配能幫助你更好地管理財務，達成財務目標。
然而，客戶顯然對此有所疑問。
「60%根本不夠用啊！」客戶忍不住抱怨。
業務員回應道：「那是因為你花得太多了。」
你是否曾經也聽過理財顧問說過「理財金三角」這個概念？
這一來一往的對話，讓我不禁思考：它真的是解決財務問題的萬能鑰匙嗎？還是這就只是一個方便的話術而已？
理財金三角是黃金比例？還是迷思？
首先，讓我們來探討「理財金三角」這個概念。為什麼是631？又或者是541？為什麼不能是1000或者505？這些比例是從哪裡來的？它們背後有什麼科學依據嗎？
「理財金三角」的比例設定，其實並不是絕對的真理，而更像是一種指導原則。
一些人認為，這些比例是依據黃金比例來設計的，但這並沒有太多實際的依據。
事實上，這些比例更多是出於一種經驗法則，幫助人們更好地管理自己的財務。
許多理財顧問會使用這些比例來幫助客戶建立基本的財務規劃，但它們的有效性和科學性往往被過度強調。
理財金三角的比例更多是一種簡化的工具，幫助人們開始關注財務分配，而不是一種萬能的公式。
理財金三角的出處是哪？可信嗎？
在網路上，你會看到很多關於理財金三角的文章，寫得似乎非常權威。但這些信息真的可靠嗎？這些比例真的是根據美國勞工局的調查報告嗎？是哪位著名經濟學家提出的嗎？
其實，這些比例並沒有一個確切的出處。許多關於理財金三角的資訊更多是基於一些財務顧問的經驗分享，而非嚴格的科學研究。即使有報告支持，也需要考慮這些數據是否適用於現今的經濟環境。
怎麼分配收入？究竟多少才對？
那麼，究竟應該如何分配自己的收入才是正確的呢？事實上，沒有一個固定的答案。每個人的財務狀況、生活方式和目標都不盡相同，因此需要根據自身情況來調整。
💡Tips：照順序不照比例
一個可行的建議是，先按照以下順序進行分配，而非嚴格遵守比例：
生活開支：首先確保基本的生活需求得到滿足，包括住房、食品、交通等。
避免風險：其次是儲蓄和保險，這部分用來應對突發狀況，避免未來的風險。
投資：最後，將剩餘的部分用於投資，讓資金增值。
這樣的順序確保了你不會因過度投資而忽略生活基本需求，同時也能在突發情況下有足夠的應急資金。
自己的開支分配是否合理？
你可以問問自己是否有以下煩惱：
是否經常入不敷出？
有沒有可以應急的儲蓄？
有沒有足夠的保險？
有沒有長期的投資計劃？
如果你對這些問題感到困惑，或許需要重新檢視你的財務分配。
個案分析：收入多少也影響生活開支比例
讓我們來看一些具體的案例。
小明每月收入60000元，他將40%用於生活開支，30%用於儲蓄和保險，30%用於投資。這樣的分配對他來說非常合適，因為他有較高的儲蓄需求和投資意願。
小美，每月收入僅有28000元，她的生活開支佔比高達70%，儲蓄和保險20%，投資10%。雖然比例看似不合理，但對於小美來說，這是她能夠維持生活的最佳選擇。
個案討論：背後的各種開銷
在實際情況中，小明可能因為家庭，背景或者職業穩定性較高，因此能夠在生活開支方面有較高的靈活性。
而小美的情況，則可能因為需要負擔家庭開支，或者她的工作收入較不穩定，因此需要更多的資金用於生活開支。
定期檢視與調整收支比例
每隔一段時間，定期檢視自己的財務狀況，並根據實際情況進行調整，這樣才能更好地達成財務目標。舉例來說，當你的收入增加時，可以適當增加儲蓄和投資比例；反之，當收入減少時，則應適度減少投資，優先保障生活開支和風險管理。
理財金三角適合哪些人？
理財金三角的概念適用於不同的收入群體和財務目標，但具體的比例和策略可能因人而異。對於收入較高的群體，他們可能會有更多的資金投入到投資中，而收入較低的群體則需要更謹慎地管理生活開支和儲蓄。
1.高收入群體
對於高收入群體而言，他們通常有較高的儲蓄和投資能力，因此在理財金三角的應用上可以更加靈活。他們可以在生活開支方面適當控制，將更多的資金投入到投資和儲蓄中，以實現財務增值和風險管理。
2.中等收入群體
對於中等收入群體而言，理財金三角的比例應該根據實際情況進行調整。他們需要在生活開支和儲蓄、投資之間找到平衡，既要確保基本生活需求，又要為未來儲備資金和進行投資。
3.低收入群體
對於低收入群體而言，理財金三角的比例可能更偏重於生活開支，因為他們需要先滿足基本生活需求。在此基礎上，他們可以逐步增加儲蓄和投資，逐步實現財務自由。
總結：靈活應用才是王道
「理財就跟人生一樣，別把自己活得像個NPC(陪襯人物)。」理財不僅僅是遵守某些固定的比例，而是需要根據自己的實際情況來靈活調整。最重要的是，要正確知道自己該花多少、賺多少，並在此基礎上做出明智的財務決策。理財金三角可以作為一個參考，但不要讓它限制了你對財務自由的追求。最終的目標，是讓自己能夠自由支配財務，過上自己想要的生活。
如果你對理財金三角或其他財務管理有任何疑問，歡迎聯絡我，一起探討適合你的理財策略，獲取更多理財資訊和專業建議！
本文為理財好聲音-寫作陪伴計畫與郭孟鑫合作優化產出。
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【作者】郭孟鑫
│認證：AFP理財規劃顧問
│經歷：曾任職於國泰人壽，現任職於公勝保險經紀人及公勝財富管理顧問
│專長服務：個人與家庭理財規劃、中小企業主財務規劃與諮詢、理財規劃和金融工具的分析評估
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