作者：彭彩蓮CFP
被闖紅燈的小貨車撞上，不幸成為植物人…
鄰居家的姐姐，30歲的那一年，她結婚了，擁有令人稱羨的婚姻及一個可愛的寶寶。哪天，她的先生下班時間騎乘機車回家的路上，在紅燈的停等區等待時，不幸被對向闖紅燈的小貨車迎面撞上，車禍當時，人已昏迷失去意識，緊急被送往醫院搶救，在醫術發達的年代裡，人是救活了，但始終沒有醒來。她的先生是獨子，一家人殷殷期盼，唯一希望就是他能夠甦醒過來，最終仍被判定為植物人，一個幸福美滿的家庭就此破碎，車禍當時他們的孩子僅只有兩歲。
從此，她的生活瞬間墜落谷底，人生從彩色變黑白，變得非常忙碌，忙於工作賺錢養家之外，還要照料兩歲大的孩子及照顧植物人的先生。最終，因體力不堪長期負荷，不得不申請外籍看護協助照顧先生。經過多年後，燒掉了所有積蓄，還因先生的高額醫療費用及看護費用，導致她負債累累以至無法負擔，只好申請社會福利補助。車禍發生至今已近30年，她的先生還躺在那裡，未來漫漫長路，不知道還要再燒多少錢？
準新郎站在路邊，被撞到全身癱瘓…
那年，滿心歡喜籌備婚禮的女同事，突然接到醫院的緊急通知說，她的男友發生車禍目前正在醫院搶救中。治療期間，住在加護病房觀察約2個月後，轉一般病房約3個月才出院，雖然順利出院，但這場車禍仍造成無法彌補的遺憾，他的腦部沒有受損，可以吃飯、說話，但很不幸的是造成頸椎以下全身癱瘓，生活無法自理，終身需要專人照顧生活起居，這對他來說真的是晴天霹靂。回憶車禍當時，她的男友不是開車、也不是騎車，而是在路邊等待紅綠燈，準備走斑馬線過馬路時，被路肩超車的車給直接撞上。
當年雖然婚禮沒辦成，但因為愛，所以女同事把男友帶回家照顧，還特別請看護全天候照顧男友，女同事除了賺錢養家，付房貸、生活費、看護費、醫療費，還要照料男友的情緒，還有每年固定回醫院做檢查及復健等等。日子一天天的過，已經30年了，還持續照顧著呢！真是不容易的人生。
當時如有規劃足額的意外險就好了…
在發生意外時，意外險能夠提供經濟支援，減輕醫療費用、看護費、生活費及其他相關支出的負擔，避免發生財務困境，能讓自己及家人，獲得更好的財務保障。
此外，投保意外險能讓自己感到更安心，減少因意外發生後，經濟困難的擔憂，也能安心的接受治療及照顧自身的健康，提升生活的安全感與心靈的安定。
有了足額的意外險，在發生意外時，能減少照顧者的身心疲憊，並且能讓家人維持良好的生活品質。
意外險是什麼？
被保險人於保險契約有效期間內，因遭受意外傷害事故，致其身體蒙受傷害，保險公司依照保險契約的約定，給付保險金。意外傷害事故係指非由疾病引起之外來突發事故。
意外險的保障內容有哪些？
意外身故保險金與喪葬費用保險金
意外失能保險金
意外重大燒燙傷保險金
意外一至六級傷害失能補償保險金
特定交通事故重大創傷保險金
意外傷害醫療保險金
意外骨折及特定手術傷害醫療保險金
意外完全或部分喪失工作能力保險金
意外傷害醫療日額給付
如何規劃意外險呢？
根據自己的職業、生活方式、家庭結構等因素，評估所需的意外險保障額度。高風險職業或經常參加冒險活動的人，應考慮較高的保障額度。
意外險的保險商品多元，可以根據個人需求，選擇合適的保險。
生活狀況和需求會隨時間變化，應定期檢視保單內容，如果收入增加、家庭成員變化或風險狀況改變，都應適時調整保單。以確保保障額度和範圍，符合當前需求。
在規劃意外險時，應考慮保費支出佔家庭預算的比例，確保在經濟可承受的範圍內，選擇合適的保險產品。
意外險最好是買到1000萬
依前面故事的案例，如果有購買1000萬的意外險，可以請領：
意外失能保險金1000萬
意外一至六級傷害失能補償保險金，每月領10萬，連續給付100個月。
有效的規劃意外險，在面臨意外發生時，可享有良好的醫療品質和專業照護，讓生活更安心。更可以避免造成的財務困難，以保障個人及家庭的經濟安全。
意外險理賠要準備的文件
保險單正本、保險金申請書、意外傷害事故證明文件（如X光片）、診斷證明書\失能診斷書、收據和費用明細表、受益人身份證明、受益人的銀行帳戶。
申請意外身故保險金需另檢附死亡證明書、相驗屍體證明書、被保險人之除戶戶籍謄本等。
溫馨提醒：在理賠過程中，保險公司可能會根據實際情況，要求提供其他相關文件。因此，請與保險公司的服務人員保持聯繫，並確保能夠提供所需的全部文件，以順利完成理賠程序。
意外險足夠了，也可以評估這3險種
最後，如果您已經購買足額的意外險後，在財務狀況允許下，可以考慮加買其他類型的保險，以進一步完善保險保障計劃。
以下是一些建議的三種保險類型，以及主要保障範圍
1.健康險
因疾病或意外導致的醫療費用給予補償，以減輕個人及家庭的醫療開支。
2.壽險
當被保險人身故時，所給付的身故保險金，為家庭提供經濟保障，確保在失去家庭主要收入來源時，家庭成員仍能維持生活水準。
3.長期照顧保險
當需要被長期照顧的情況下，提供經濟支持，給予好品質、有尊嚴的照顧，減輕家庭經濟負擔及照顧者的壓力。
本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與彭彩蓮CFP 合作優化產出。
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【作者】彭彩蓮CFP
│證書：CFP®國際認證高級 理財規劃顧問、高齡金融規劃 顧問師
│專長：保險、退休、信託、 傳承、稅務
│得獎：2022年FPAT理財規劃書 競賽 最佳人氣獎、2023年FPAT 理財規劃書競賽 評審
│經歷：壽險公司從業30年
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