作者：黎雅芬
人一生都跟錢的安排和管理離不開，金錢雖然不是萬能，但沒有錢還是萬萬不能。
最近看到一個新聞，一位17歲的高中生，要擔起家庭的責任，父親因兩種癌症只能做些身體還能承擔的零工，母親身體也不適住院尋找病因，由幼小的妹妹獨自在醫院陪伴生病的媽媽！
我們不難想像一個雖然是即將18歲法定成年的他，面對這樣的家庭和財務困境，身心的壓力該有多麼煎熬！
遇到如毒性般蔓延的財務困境，嚴重侵蝕著我們的財富，甚至一不小心產生財富毒性的可能！如何避免財務毒物的發生？值得我們好好的認識和思考。
何謂財務毒性
財務毒性（Financial Toxicity），是一個用來描述個人或家庭，因醫療費用或其他高昂支出所帶來的經濟壓力和財務困境的術語。
2009年，由國的醫學和經濟學研究人員，為了解釋「高昂醫療費」造成的經濟壓力和困境。例如：癌症治療，患者家庭面臨巨額醫療費用，不僅包括直接的治療費用，還可能包括其他相關支出，如藥物、護理照護、交通和生活費用。對經濟造成壓力和財務困境，也將直接或間接導致一些影響。
財務毒性可能導致以下幾種影響
財務壓力和困境
依照衛福部的資料顯示，高價醫療服務項目，經健保醫療科技評估後暫不給付，如達文西手術，自費15~25萬元不等，質子治療一個療程約90萬元，基因檢測(NGS)約20萬元，及健保未給付癌症標靶藥物療程治療約360萬元、癌症免疫療法約300萬元等，即使有健保也是有條件給付，當藥物不符合給付條件，對多數民眾是極大的經濟負擔。(出自衛福部)
高昂的醫療費用和照護費用可能導致個人或家庭陷入債務，甚至可能失去房屋或其他資產。
治療中斷或放棄
看到高額的治療費用，為了減少財務負擔，一些患者可能選擇中斷或放棄必要的治療，周遭確實都有這樣的故事發生，當然每個人都有自己選擇面對的方式。然而，有所準備能不因此放棄機會，也許人生依舊有無限可能。
心理壓力
2025年台灣也將來到超高齡的社會結構，老老照護的情況只會越來越多，等於自己要關照自身的身心外，也同步需要照料比自己更高齡的長者。然而，太多的病況都有年輕化的趨勢，也有可能是長者照顧年輕家屬的場景，試想該是含飴弄孫、安享天年的階段；遇到這樣的課題，除了經濟帶來的壓力，財務困境常常也伴隨著巨大的心理壓力，影響著患者本身及其家庭的整體生活質量。
財務毒性會慢慢腐蝕整體生活…
財務毒性可能直接或間接地影響患者的健康結果，因為經濟壓力、身心俱疲，可能限制了我們獲取最佳治療的能力、家庭生活品質。
上面這張圖片展示了財務毒性的概念，描繪了一個家庭被醫療費用和開支壓垮的情景。畫面中有堆積如山的醫療賬單、生活必要的開銷、焦慮的表情，還有象徵財務壓力的破損儲蓄罐、債務通知和空錢包。這些都共同傳達出財務毒性帶來的巨大經濟和心理壓力
如何避免財務毒性？
避免財務毒性需要從多方面入手，提早做好預防措施，以下提供5大具體面向。
1.購買足夠的照護&醫療保險
保險在財務規劃中很重要，如同建築物的地基般，需要穩固能因應人生動盪。不是有即可，更須能符合趨勢，隨著人生階段、家庭責任的不同也需適時調整。
醫療保險：普遍而言民眾都有保險觀念，然而隨著醫療科技日新月異下，以及個人對於醫療品質的要求，務必確保自己和家庭成員擁有充足的醫療保險，涵蓋重大疾病和意外傷害。尤其除了前一陣子很夯的實支實付醫療險的議題外，也請民眾更需重視一次性給付規劃的重要！例如，當發生重大疾病或是癌症時，一次給付金能幫助治療所需的費用外，有時也能在我們需暫別職場的收入補貼，規劃的額度可思考現在治療費用和年收入約3-5倍。例如年收入約60萬者，保額至少要規劃180萬至300萬左右的一次性給付。
照護保險：這類保險可以在因病或意外時導致需要他人照顧的保障。尤其當家中有這樣的案例之時，所需的花費都不斐。
２.建立緊急儲備金
建議儲蓄至少3到6個月的生活費用，作為緊急儲備金，以應對突發的醫療費用或其他財務困難。
３.財務規劃
與專業的財務規劃師合作，制定長期的財務計劃，包括儲蓄、投資和保險配置。大多數的民眾都認為「我有在做財務規劃啊！」我有買基金，買股票，買房子，也有在存錢，也有規劃保險.然而即使都有佈局了，我們所擔心的問題真的都解決了嗎?如果投資的標的屬性都類似，會不會遇到下檔風險出現，又正逢需要動用資金時，該如何抉擇呢？
又例如，努力多年後，終於存到頭期款買下能為自己和家人有一處安身的窩，然而卻未能評估到未來需開始繳納本息攤還時，需要的現金流量是否足夠呢？更何況高利環境不變時，還款的金額也將慢慢增加。
每一個決定沒有絕對的對和錯，往往都是相對下而產生的不同，能與專業財務顧問來討論，定期檢視和調整財務計劃，確保其能夠應對不斷變化的需求和風險。
４.了解醫療費用
在接受治療前，了解相關的醫療費用，詢問醫療機構是否有分期付款計劃或其他經濟援助計劃。研究和比較不同醫療機構的費用，選擇性價比較高的治療方案。即使有保險規劃，因為時空背景的不同，過往給付的啟動模式會有些不同，透過事先了解醫療費用，也能事先了解自身保險能給付的範圍和條件！這也是為何需定期檢視保險規劃的重要性。
５.教育和培訓
增強個人和家庭的財務知識，參加財務教育課程或培訓，了解如何有效管理財務和預防財務風險。所謂知識就是力量，透過增加相關財商的知識和觀念，能夠提供有效管理財務和預防財務風險外，也更能容易與財務顧問取得共識。
透過以上5大面向，可以大大降低遭遇財務毒性的風險，保障自己和家庭的經濟安全。
小結
期勉自己和每一位朋友們，健康的身心和健康的財務規劃，都是我們所追求的！降低財務毒性的發生，讓我們一起重視和逐步實踐，朝向理想和健康的生活。
本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與黎雅芬合作優化產出。
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【作者】黎雅芬
│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問
│專長：保單健檢、風險管理、退休金規劃
│經歷：國泰人壽
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