作者：洪玉玲
繼上次分享的「新手爸媽財務智慧：3步驟編列新生兒保單預算」後，有了預算，我們就要了解為什麼要提早投保，什麼時候投保是最好的時機點，投保前後應該注意那些事項，接下來會和大家分享投保最佳流程和投保的險種的組合。
早期投保具有多種好處，不僅能夠為新生兒提供全面的保障，還能幫助父母在財務規劃方面獲得更多優勢。
新生兒早期投保的3大好處
1. 保障更全面
早期為新生兒投保可以確保孩子從出生起就享受全面的保險保障，涵蓋住院、手術、意外及重大疾病等。
2.預防被拒保
提早為嬰幼兒寶寶投保，可以避免因健康狀況變化而被拒保的風險。建議報完戶口就投保，最好在寶寶出生後儘快完成戶口登記。有了身分證字號，立刻幫寶寶投保。通常醫療險等都有30天以上的等待期限制，意思是投保後30天內發生任何疾病，保險公司保有免責權，但0歲寶寶不受30天等待條款的限制，儘管投保當下新生兒篩檢結果尚未出爐，之後若篩檢報告異常，保險公司仍必須理賠。
3. 低保費鎖定
早期投保還能鎖定較低的保費，長期來說更為划算。
保險商品的設計和費率，原則上根據危險發生率計算，統計上，0～5歲是孩子發生各種疾病與意外最多的階段，因此5～6歲孩子的保費比0歲便宜。但是，不建議等5歲後才幫孩子買保險，因寶寶剛出生會進行公費21項新生兒篩檢，稱為「遺傳性疾病之新生兒先天性代謝異常疾病檢查項目」，若有異常病歷，大部分保險公司都會拒保。
新生兒投保的黃金時機
1.在出生前1-2個月
這幾年保險公司險種調整頻率很大，也會有不定時的停售或改版狀態發生。太早研究有可能白忙一場要重來一遍。太晚又怕錯過黃金投保時機。通常建議在新生兒出生前1-2個月時，評估了解投保保險的相關資訊是最佳時機點。
2.出生後48小時內
有些新生兒帶有先天性代謝異常疾病，但這些疾病的早期症狀往往不明顯，因此新生兒出生後48小時內，需要做「21項新生兒先天代謝異常疾病篩檢(簡稱：新生兒篩檢)」，以及早察覺異狀並進行相關治療。
不過「自費檢查」先別急著做，因為寶寶剛出生時，身體器官尚未發育健全，導致多多少少都會檢查出一些小異狀，這些小異狀通常隨著寶寶成長即可獲得改善，但對嚴謹的「核保醫學」而言，卻極有可能產生「加費」或「除外」或「拒保」等不利的核保結果。
3.出生後3天到10天內
這段時間是新生兒投保的最佳時機，因為此時孩子健康狀況良好，保險公司更容易承保，且保費最低。
例子：安安的父母在他出生後第45天就為他投保了健康保險，不僅成功鎖定了低保費，還能享受全面的醫療保障。
4.出生後 31-90天後
所投保的保單生效後，且已過等待期，如有需求再做「自費檢查」，這樣較不會發生檢查有異常時，保險公司拒賠。
5.成長期
如果真的無法在上述期間投保，也盡量在嬰兒出生後6個月內完成投保。因嬰兒初期投體來自媽媽，過6個月後慢慢流失，得靠自身免疫系統慢慢養成，這過渡期較易生病。
新生兒保單規劃建議
新生兒保單內容建議規劃及優先順序，在有限的預算下，如何規劃險種其建議組合如下：
基礎版
年繳保費約15000元，其內容為實支實付醫療險＋意外險＋重大傷病險。
進階版
年繳保費約24000元，其內容為失能險＋醫療險＋意外險＋癌症險＋重大傷病險＋重大燒燙險。善加使用每年報稅時有保費列舉扣除額24000元。
豪華版
為全面的保障及教育金，保費沒有限制。
每個嬰兒都是父母的寶，選擇合適投保內容，就依每個家庭的預算做規劃，將其風險轉嫁給保險公司。在突發事件時，父母能安心的照顧孩子，也能減輕父母的經濟壓力。
玉玲提醒：定期檢視評估和調整
從 2024 年 10 月開始將不在接受實支實付的副本理賠，雖不朔及既往，但副本理賠的商品將走入歷史。每家保險公司、每一張保單的理賠規則不同，在購買前一定要先和保險業務員確認。且每個人的成長階段責任不同，需適時依財務結構和保險需求，做定期檢視評估和調整，以達真正風險分散的效益。
最後，希望新手父母在寶寶出生前了解適當的保險內容，並在合適的時機投保，以確保寶寶完善的保障！
本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與洪玉玲合作優化產出。
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【作者】洪玉玲
│證書：IARFC國際認證財務顧問師、理財規劃人員、信託業務人員、保險、美國CareerDirect生涯指引顧問
│專長：個人及家庭財務規劃、資產配置及信託規劃、退休金規劃、保單健診分析、財富傳承規劃、中小企業財務管理及輔導、生涯財務全方位教練陪伴
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