作者：李雪慈
客戶失智母親的真實案例…
有天晚上八點到客戶王姐的家中，一進門發現張姨也在，隨即很開心的叫了張姨，卻見她親切但有點陌生微笑的回應，這次沒有聽到她喊著我的名字，心中雖有股說不出的感覺，但很快就壓下來了！
在坐下準備拿出ㄧ些資料給王姐時，看到張姨從我進門後，就一直看着我微笑，突然道:「妳叫什麼名字？我好像有看過妳」我瞄了一下王姐，見她無奈點頭說:「我們今晚六點就吃過飯了，我媽已經跟我說了四次她還沒有吃飯◦醫生說她失智了！」我聽完後，立馬改坐到張姨旁邊拉起她的手，隆重的再次跟她介紹了自己，張姨笑笑點點頭，似乎記住了。
而後我和王姐又開始邊聊邊處理事務，不一會，又聽到張姨笑著問道：「我好像認識妳，妳叫什麼名字？住哪裡？」為此，我不放棄地再次跟張姨介紹了自己，直到九點離開前，張姨共問了三次我的名字，我也跟著重覆介紹自己三次來回應她。
王姐很慶幸，她的先生支持她接岳母大人來家裡就近照顧，孩子們也會幫忙，但後來王姐一家也因張姨陸續出現了很多狀況，家庭的作息被攪亂，甚至還有三更半夜要開車出門的誇張行徑，弄得晚上大家睡覺也不得安寧。在身心俱疲之下，王姐後來也請了看護幫忙照顧，隨著每個月花費越來越多，每月至少多了四～五萬的開銷花費。王姐面對的這些壓力越來越大，越覺得快要無法負擔◦對於未來會撐多久，此時也充滿了很不確定的惶恐！
除了張姨這個案例，上個月到一位陳老師家，幫老師做保單健檢，因為陳老師的爸爸被醫生宣判有輕微的帕金森氏症，陳老師現在緊張的七上八下，擔心未來怎麼辦？爸爸以前買的保單到底有什麼？有沒有保到該有的保障？深怕保障不夠！
家庭照顧者面臨的負擔與金錢壓力…
我們也常聽到電視上有些藝人消失在螢幕上幾年是因為家人生病需要被照顧。舉凡謝祖武照顧失智母親達十年之久，還有唐從聖陪父親對抗失智也常達十年，更久的還有侯昌明陪伴失智父親19年，另外還有趙樹海照顧身體自然老化且機能逐漸退化的母親也常達六年之久等等。
這些藝人陸續投入為長照公益講座演講。身為家庭照顧者的他們，身同感受每位照顧者經歷的各種心路歷程，若憶及到照顧父母時的情景，往往不能克制自己的眼淚。這之間有很多不捨和難過，還有更多的是照顧者所承擔的責任與壓力！
更慘的是，新聞上長照悲劇不時的輪番上演，這是因為照顧者的壓力都已經超過了臨界點，不堪沈重的負擔及金錢的壓力！
若是有錢，一定可以解決某部份的問題！長照準備，每個家庭每月多支出2~5萬！
根據市場調查，預估長照的準備，每個家庭每月平均可能需要再多支出兩萬～五萬元上下的費用。
是不是有什麼樣的方式可以來讓我們減輕負擔，轉移這個風險？
隨著台灣老年高齡化，長期照顧議題也越來越多被各界重視。假設這是未來老年每人會遇到的問題，面對著未來龐大的花費與負擔已不可逆！為了自己無憂無慮的晚年安養餘生，更為了不拖累下一代！您是不是已經為自己及家人準備好了？
老人養老人，可透過保險轉嫁風險！
國發會預估，台灣將在2025年時進入超高齡社會，對於老年人口增加，人口紅利消失，社會的負擔也逐漸攀升，預計2060年扶養比也將超過100。意謂著平均一位勞動人口要養一位非勞動人口，甚至在未來老老照顧會成常態，也就是說老人養老人的情況會更普遍。在扶養負擔快速增加中，老年長照問題還是得需要超前部署來因應。
在政府持續推動長照2.0工程之下，長照服務仍然無法滿足大眾個人長照服務需求，還是會需要透過商業長期照顧保險進行補足，來達到更完善的長照保障。
現在市面上有為長期照顧而生的商業保險，叫做長期照顧保險，一般簡稱長照保險。
不管意外發生或是疾病或是身體自然老化，我們都有可能被長期照顧的，這時候若有長照險就可以減輕經濟負擔和照護壓力。
怎麼樣才符合「長期照顧狀態」的定義？
係指被保險人經專科醫師診斷判定，符合下列之生理功能障礙或認知功能障礙二項情形之一者
標準一：生理功能障礙（6取3）或依巴氏量表
進食
移位
如廁
沐浴
平地行動
更衣
標準二：認知功能障礙
係指被保險人經專科醫師診斷判定為持續失智狀態（註），且依臨床失智量表(CDR)評估達中度（含）以上（CDR≧2分)，非各分項總和）者
註：係指按「國際疾病傷害及死因分類標準」第十版（ICD-10-CM)
*如萬一符合上述條件，需要長期照顧，理賠將可以獲得
長期照顧復建保險金（給付1次）保額×六倍
長期照顧保險金（每年給付，最多16次） 保額×十二倍／年 (每年申請)
在面對長期照顧或完全失能時，可以填補緊急的一次性需求或醫療輔具、耗材和提供長期支出保障，若是在繳費時間還可以豁免保費
定期&終身長照險
長照險一般有分定期和終身的，另外也有特別為公教人員設計的專屬長照險。
舉例一位40歲男性，各別保額兩萬元的定期型和終身型的長照險保費：
定期型的長照險每個月1168元，每日平均下來只要39元。
終身型的長照險每個月2693元。每天平均下來只要90元◦
另外市面還有只針對的失智的保險-失智險。保費比長照還要便宜，在理賠認定上以認知功能障礙為主。
結論：規劃好老年安養保障防護網
若您是單身族群、頂客族或是有基本醫療險還想要加強保障的人或是有長照經驗的人，都可以好好先考慮長照險的規劃。至於其他族群可以先看自己的經濟能力狀況，再針對需求進一步的了解和規劃。
挑選適合自己的長照險，建議規劃依照自身經濟能力狀況和需求，額度至少可以抓兩萬到五萬之間。除了為自己做好萬全準，規劃好老年安養保障防護網，也避免拖累家人。
本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與李雪慈合作優化產出。
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【作者】李雪慈
│CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問
│專長：風險管理、保險規劃、金融理財、財務規劃、退休金規劃
│關於顧問 李雪慈
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