需要做「保單檢視」的3個關鍵時點：身分改變、責任改變、角色改變

作者：Grace

國內近幾年掀起了一波又一波的保單停售潮，從防癌險、重大疾病險、實支實付醫療險、失能險、重大傷病險、又到了近期7/1預期停售的副本實支實付與失能險。聽到保單又要停售了，我該做些什麼呢 ?

保單「停售」的意思，通常是指這個契約未來不賣、費率改變、理賠給付條件不同或保單的預定利率變更了。當變革的條件與原來的不同了就是停售，也因此常創造一股市場停賣的風潮。業務工作20年印象最深刻的一次停賣，是96年8月31日全台「無理賠上限終身醫療險」的停賣，因為至此後市場上銷售的是「有總給付額度限制」的終身醫療險。當年的盛況Grace印象深刻，在業務單位停止收件後，還有許多業務員至總公司露夜排隊等報帳，也有許多業務員是拖著裝滿要保書的行李箱到公司送件。而防疫險的停售更是盛況空前，各家保險公司的要保文件，一次都是好幾箱的送到產險公司去投保，產險公司審核投保文件就花了半年左右的時間。

「停賣」是刺激民眾購買的契機點，但往往也成了市場的亂象之一，衝動購買有時候是買對，但有時候也會錯。「保險」越多越好嗎？Grace認為「是」也「不是」，若保險不用錢的話當然越多越好，但凡事都有必須付出代價，買保險的代價當然是「付出保費」。既然要付費，如何買的對、又買的合理，我們對於自己的「需求」與「現有的保障」自然馬虎不得。

規劃保險的3個原則  :

合理的保費、合理的保額、合理的需求

意旨在合理的醫療保費支付能力下(通常是薪資的10%~15%)，規劃需要負擔家庭責任的額度、以及生病時合理的風險轉嫁。

在規劃醫療保險時，我們須要了解自己的需求與能力，讓風險得以轉嫁也不透支我們的金錢。

買了保險後，我們的保險就符合自己的需求了嗎 ? 短期來說或許是，但長期來看環境在變、人在變，在規劃保險後，更需要透過適時的檢視，讓自己的保險資產貼近風險發生時的需求。

病急容易讓人亂投醫，若不了解自己的保險內容，在緊急時刻將增加錯買保險的機會。

1、政策或環境改變時

政府政策的調整時點大多落在「年中」或「年終」，此時可以多注意與自己相關的時事，依照事項作為檢視與調整。不論政策對理賠定義的調整、醫療健保是否給付、醫療保險販售的範圍……等改變，改變影響的多是我們的「支出」，不論是醫療費用的支付、還是未來購買醫療保險時的費用，支出都是節節的高漲。

大眾對職業選擇的改變，讓護理人力流失加劇，許多醫院在「有床無人」的情況下，被迫減少病床，以降低醫護理人員的負荷量。以及醫療科技日益進步，過往該住院的可以門診治療了，需要長期治療的也有了新的特效藥，醫護與醫藥間的改變影響著我們在就醫時的限制與選擇，也影響我們原有醫療保險的適足性。

社會環境趨勢多數已成了少子、長壽與獨身的狀態，而這個現象更在近10年間快速成長；若早期購買保險的人，當年在規劃保障時的思考點應該已與現在大不同。在社會轉變成現在的狀態時，因人口結構改變所衍生照護的問題，在照顧的人力與照顧自己的能力上，過去的準備與未來我們的需求，應該是一段落差。

2、身份或責任改變時

當一個人成了兩個人，兩個人成了一個家，在人生身份變化時，結婚、生子、買房與退休時，應該檢視也評估自己在保險上的需求。家庭責任的增加，原本的保障需求也不再相同，多了一個人或少了一個人，對於家庭經濟的運轉都會有不同的影響，保障足夠嗎、受益人是誰，適時檢視以確保能照顧到我們想照顧的人，也不拖累我們愛的人。

在現代社會，家庭關係的演變也很快速，台灣現下已是離婚率名列前茅的國家之一。當法律關係消滅時，什麼事項需要釐清、什麼事項需要結清？都將影響到我們保單日後的權益，在婚姻關係改變時保單的受益人是否想調整、是否要換個地方住，檢視與調整將可避免未來保單上的爭議。

當我們由被照顧者成了工作者，父母由照顧者成了被照顧者，家庭經濟支付的角色可能因此而轉換，責任不同時需要轉嫁的風險將不同，若原生家庭需要我們的支持才能生存，若我們的不健康可能影響到年邁父母的退休金，在我們身份轉變時、在家庭角色轉換時，我們需要重新檢視，自己想照顧誰、自己能負擔的責任與金錢在哪。

3、每年定期檢視

保險不是買了就好，每年定期的檢視與調整，才能真正發揮保障的效果，也讓自己與家人可以更安心。每年至少定期檢視一次自己的保單，確保保障符合自己的需求、更新保單基本資料。例如 : 通訊地址、電話、職業類別、受益人與扣款方式等。依照預算調整繳費與缺口。

定期檢視的時間點可以依自己喜好設定，年底、保單周年日或生日，而Grace個人則習慣在每年年底時固定檢視自己的保險，也同步檢視自己在財務目標的進度與財務狀況。了解每年應該繳的保費，評估財務的現況：通過整理保單，您可以清楚地知道每年應該支付的保費，並評估自己的財務狀況。

Grace的小提醒

當有市場消息時，都在提醒我們第一件事，「檢視」自己現在的醫療保險，是否符合自己的需求與符合現在的醫療環境。而第二件事，才是依照自己的缺口、需求與能力做適當的調整。

病急容易亂投醫，了解自己的保險資產，也定期檢視，才能在緊急或需要下決策時，讓我們思緒清晰從容面對。讓風險得以轉嫁、財務得以平衡、經濟也能達成健康的狀態。

最後再次提醒：需要做「保單檢視」的3個關鍵時點：身分改變、責任改變、角色改變！

本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與Grace的財務筆記合作優化產出。

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【作者】Grace

│CFP國際認證高級理財規劃顧問

│Money錢雜誌、smart智富月刊、理財周刊專欄作者

│第七屆財富管理競賽優等、第八屆財富管理競賽第二名、FPAT 2021理財規劃書競賽個人組優勝、FPAT 2022理財規劃書競賽評審團。

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