作者:郭孟鑫
忘記你所認為的退休規劃吧!
實際上,準備退休規劃,你只需要知道三個數字,超級簡單!如果你想要安心舒適地退休,往下看文章之前,不如先思考一下,這三個數字是什麼~
💡提示:沒有一個數字與你目前的年齡或薪資有關。
陳小姐退休規劃的3個數字
第一個數字:目前投資組合價值
58歲陳小姐,旅宿業工作收入3.5萬元,並在下班兼職第二份工作收入2.2萬元。
整體投資組合目前價值約600萬元(年化報酬率約為 5%)。
近期前來諮詢,想了解是否能順利地在65歲時退休(預期壽命90歲)?
第二個數字:預計退休時每月花費
根據111年行政院主計處家庭收支調查報告,每人消費支出平均數294,889,這當然還不包含年老了可能會有的醫療費、看護費等......
經過財務健診後,預測陳小姐退休時每個月總花費為5萬元。
第三個數字:每月固定收入來源
每月固定收入來源,排除投資組合。例:勞保老年年金、勞工退休金、商業年金保險等......(投資組合無法保證,所以在固定收入來源中排除。)
查詢管道:勞保局e化服務系統
陳小姐每月目前約有1.2萬元。
而在投資組合價值的部分須留意,重點不在於現在價值多少。而是在退休時,再不減損本金的同時,所提領出來的部分,能不能補足固定收入不足的部分。
陳小姐案例的可能發生3種情況
經過模擬分析以下3種情況的成功率:
65歲退休。每月花費5萬元。每月固定收入1.2萬元 (原定)
67歲退休。每月花費5萬元。每月固定收入1.3萬元 (晚退)
66歲退休。每月花費4.8萬元。每月固定收入1.3萬元 (少花)
原定的方案因為每年從投資組合中,提領過多的花費,導致原本的投資組合會跟著減損。
若過程持續進行下去,不經過調整。由上圖可以看到,隨著時間過去,要能順利退休到90歲的機率僅剩48.4%。
在經過最後討論後,因為陳小姐實在不想延後退休的緣故,選擇了少花的方案。
可以看到其實在陳小姐案例中,選擇多工作一小段時間來增加投資組合價值和固定收入;或是稍微降低花費讓投資組合有機會增加,都能有效提高未來安心退休的機會。
若真的到了90歲也無須擔心,因為在成功的情況下,陳小姐名下的仍然有資產提供生活所需。
最後也建議陳小姐,定期幫自己的財務規劃做檢視,以確保一切都在保持在正軌上。
結論:退休規劃是探索跟抉擇的過程
藉由了解並調整3種不同的數字:固定收入、每月花費、投資組合價值,來安排最適當退休計劃。
而不是只靠預測未來想花多少,來購買多少金融商品。
因為沒有人能準確地預測未來的情況。
退休計劃並不是一個固定方案,退休計劃的實現所需的結果,是一系列探索和抉擇的過程。定期檢視自己的退休計劃,才是確保退休無虞的最佳方案。
如果有金融從業人員和你說:「他有一個一勞永逸的商品或方案。」
快逃!
本文為理財好聲音-寫作陪伴計畫與郭孟鑫合作優化產出。
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【作者】郭孟鑫
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