作者：郭孟鑫
忘記你所認為的退休規劃吧！
實際上，準備退休規劃，你只需要知道三個數字，超級簡單！如果你想要安心舒適地退休，往下看文章之前，不如先思考一下，這三個數字是什麼～
💡提示：沒有一個數字與你目前的年齡或薪資有關。
陳小姐退休規劃的3個數字
第一個數字：目前投資組合價值
58歲陳小姐，旅宿業工作收入3.5萬元，並在下班兼職第二份工作收入2.2萬元。
整體投資組合目前價值約600萬元(年化報酬率約為 5%)。
近期前來諮詢，想了解是否能順利地在65歲時退休(預期壽命90歲)？
第二個數字：預計退休時每月花費
根據111年行政院主計處家庭收支調查報告，每人消費支出平均數294,889，這當然還不包含年老了可能會有的醫療費、看護費等......
經過財務健診後，預測陳小姐退休時每個月總花費為5萬元。
第三個數字：每月固定收入來源
每月固定收入來源，排除投資組合。例：勞保老年年金、勞工退休金、商業年金保險等......(投資組合無法保證，所以在固定收入來源中排除。)
查詢管道：勞保局e化服務系統
陳小姐每月目前約有1.2萬元。
而在投資組合價值的部分須留意，重點不在於現在價值多少。而是在退休時，再不減損本金的同時，所提領出來的部分，能不能補足固定收入不足的部分。
陳小姐案例的可能發生3種情況
經過模擬分析以下3種情況的成功率：
65歲退休。每月花費5萬元。每月固定收入1.2萬元 (原定)
67歲退休。每月花費5萬元。每月固定收入1.3萬元 (晚退)
66歲退休。每月花費4.8萬元。每月固定收入1.3萬元 (少花)
原定的方案因為每年從投資組合中，提領過多的花費，導致原本的投資組合會跟著減損。
若過程持續進行下去，不經過調整。由上圖可以看到，隨著時間過去，要能順利退休到90歲的機率僅剩48.4%。
在經過最後討論後，因為陳小姐實在不想延後退休的緣故，選擇了少花的方案。
可以看到其實在陳小姐案例中，選擇多工作一小段時間來增加投資組合價值和固定收入；或是稍微降低花費讓投資組合有機會增加，都能有效提高未來安心退休的機會。
若真的到了90歲也無須擔心，因為在成功的情況下，陳小姐名下的仍然有資產提供生活所需。
最後也建議陳小姐，定期幫自己的財務規劃做檢視，以確保一切都在保持在正軌上。
結論：退休規劃是探索跟抉擇的過程
藉由了解並調整3種不同的數字：固定收入、每月花費、投資組合價值，來安排最適當退休計劃。
而不是只靠預測未來想花多少，來購買多少金融商品。
因為沒有人能準確地預測未來的情況。
退休計劃並不是一個固定方案，退休計劃的實現所需的結果，是一系列探索和抉擇的過程。定期檢視自己的退休計劃，才是確保退休無虞的最佳方案。
如果有金融從業人員和你說：「他有一個一勞永逸的商品或方案。」
快逃！
本文為理財好聲音-寫作陪伴計畫與郭孟鑫合作優化產出。
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【作者】郭孟鑫
│認證：AFP理財規劃顧問
│經歷：曾任職於國泰人壽，現任職於公勝保險經紀人及公勝財富管理顧問
│專長服務：個人與家庭理財規劃、中小企業主財務規劃與諮詢、理財規劃和金融工具的分析評估
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