作者：郭孟鑫
在現代社會，為了在意外或疾病導致的失能情況下，提供經濟上的支持與保障。失能險可以確保在你無法工作期間，仍有足夠的經濟來源，以維持生活品質。
失能保險到底有多重要？
失能險可以提供一筆或定期的保險金，幫助你應對生活費用及醫療支出。對於家庭主力或單身者而言，失能險，是確保生活不因意外而陷入困境的重要保障。
人們通常會先想到的保險是醫療險，以為只要住院或手術費用不必自負，但事實上，醫療險的理賠金額相對較少，通常僅數萬到數十萬元。
想像一下，若因意外而失去手腳。這種情況下，不僅無法為家庭帶來收入，還可能演變成高達上百萬的經濟壓力，完全改變生活計畫。面對需要數百萬醫療費和生活費的情況，你的醫療險是否足夠呢？
規劃失能保險，最重要的是？
1.保證續保
失能後，家庭責任誰承擔？
2.保障額度 = 工作收入 + 看護費用
3.理賠比例
1到6級的失能扶助金給付，是否都比照1級失能100％理賠
4.保證給付
一旦開始理賠失能扶助金，「不管是生是死」，都會付好付滿(類似壽險)。
失能險保證給付的注意事項
以「保證給付」180 個月為例，保險公司一定會付好付滿 180 個月，如果這個人在第 81 個月身故了，就會把「剩下還沒領的 100 個月」折現一次理賠給受益人。
很多人覺得「保證給付好好喔！還沒領完的失能扶助金如果身故還能留給受益人耶」
修但幾勒！請冷靜！「有保證給付」的失能險保費理論上會比「沒有保證給付」的失能險貴。
身故要留多少錢給家人，其實應該獨立在「壽險」規劃。
要特別注意的是，發生 1~6 級的失能狀態，如果在「醫師失能確診前」就身故，即使有保證給付也是拿不到錢的。
失能保險要理賠，要注意啥？
有些失能狀況醫生可以立刻診斷(例如：缺一隻手、缺一隻腳)，有些狀況則需要一段時間的評估。所以在條款中會看的一個名詞叫「失能確診日」，是指醫生開立失能診斷證明的日期。
拿到這個證明，就可以開始領取失能扶助金了嗎？
不一定喔，第一筆錢進到你帳戶的時間，可以分為以下兩類：
1. 失能確診日，立刻開始理賠
若不幸發生 1-6 級的失能狀態，只要領取失能診斷證明，保險公司就會立刻開始理賠失能扶助金，這樣才不需要擔心失能初期的生活費用。
2. 失能確診後「一段時間仍生存」
才開始理賠 (常見為 6 個月或 1 年後)，這樣的理賠方式對，你不是件好消息，在拿到醫師的失能診斷證明，還要等 6 個月或 1 年才能開始領取失能扶助金。
失能保險跟長照險差在哪？
(實際依保單條款為主)
失能險優於長照險
失能險的條款對你比較有利。
長照險算是理賠條件很嚴格的一種險種，需在下列六種狀態：不能自己「吃飯 / 穿衣 / 下床 / 行走 / 如廁 / 沐浴」中，六項有三項符合，才會理賠。
保險就是白紙黑字，你要符合這些無法自理的狀態長照險才會開始理賠，而且會每年檢查一次，如果你康復了，只剩其中兩項無法自理，那保險公司就不會繼續付錢了。
快速結論：優先規劃失能險
失能險，表格列出來對應狀態，符合就會理賠。
長照險，理賠條件較嚴格的險種。
因此在保險規劃的順序上，建議優先規劃失能險。
本文為理財好聲音-寫作陪伴計畫與郭孟鑫合作優化產出。
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【作者】郭孟鑫
│認證：AFP理財規劃顧問
│經歷：曾任職於國泰人壽，現任職於公勝保險經紀人及公勝財富管理顧問
│專長服務：個人與家庭理財規劃、中小企業主財務規劃與諮詢、理財規劃和金融工具的分析評估
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