作者：洪玉玲
平平和安安兩人愛情長跑10年，終於在去年攜手邁向另一個里程碑-結婚。更在今年6月準備迎接另一個新成員加入，在新生兒的到來是一個令人期待且充滿喜悅的時刻。然而，隨之而來的責任和負擔也同樣變大，其中包括為新生兒的未來做好財務準備。
在這個過程中，有一項重要的工作就是編列新生兒保單的預算。如何透過理性的財務規劃和優先考慮家庭的經濟情況，讓新手爸媽也可以確保為新生兒提供充分的保障，同時不會給自己帶來負擔。所以可以透過以下３個步驟來到新生兒保單預算。
步驟一：透過理財金三角評估家庭財務狀況
首先在評估新生兒保單之前，應先了解家庭財務狀況，並做好有效益的配置。而「理財金三角」，或稱為「541法則」或「631法則」，就可以協助做好適當的收支分配。它的原則也非常簡單，是將個人或家庭的「年收入」分為3個部分進行財務分配：
日常開支：50%～60%
包括食、衣、住、行、育、樂、稅金、勞健保費等，凡任何生活開銷與娛樂費用加總有關的，應儘量控制在年收入的50%～60%，這才有機會規劃其他財務目標，並逐漸累積財富，同時也不至於過度壓縮現階段的生活品質。
投資理財：40%～30%
包括常見的股票、基金、債券、定存、儲蓄險、投資型保單、房地產等，凡各種投資工具以及非以保障為主要目的之理財型保險，應提撥年收入之30%～40%做分為短、中、長期規劃，其中也包含緊急備用金的準備。
風險管理：10%
純保障的保險，每年用10%年收入進行風險規劃，保護其餘90%的資產，避免收入中斷或不確定事故產生的高額支出，造成經濟上負擔過大，同時也為自己和家庭成員提供生活上的保障。
透過簡單理財金三角的配置，我們就可以明確知道投入保險的保費範圍，從而制定家庭保險費的合理預算。
步驟二：了解保單＆不同成員的優先順序
已知全家的保險的費用佔家庭年收入的 10%後，新手爸媽應該了解不同類型的保險，以確定哪種最適合需求。常見的保險類型包括壽險（終身或定期），意外險、醫療險、重大傷病險（癌症險）及失能險。每種保險都有不同的特點和優缺點，因此需要根據家庭成員的具體情況進行選擇，我們可以用保險賓士圖來做評估。
壽險：代表的責任與愛，是在人不在的時候，還能持續照顧你想照顧的人。
醫療險：則是發生疾病或意外事件住院時，可以為自己選擇較好的醫療方式及資源，早日恢復健康，不用擔心收入中斷還要付龐大醫療費用。
重大傷病險（癌症險）及失能險：在罹患重大傷病或因失能而無法工作時可以提供財務保障。讓家庭減輕負擔，面對重大傷病或失能，可能需要長時間休養或接受治療，這也會影響到收入來源。有這些保險的話，可以減輕因收入減少而帶來的負擔。更可以提供治療選擇，有些重大傷病險可能提供額外的治療選擇或醫療服務，這些服務可能是在基本醫療保障範圍之外的，可以提供更全面的積極治療。
步驟三：確定保險需求及預算
根據家庭的財務狀況和未來的規劃，新手爸媽應該先確定自己的保險需求。這包括確定保障的範圍、保障的期限以及保險金額等方面。例如，有房貸的家庭，首先要考量的是主要經濟來源者的保障是否已夠，在發生不確定事故時，能否透過保險減輕負擔，房貸還可以持續繳下去，以免生活被改變。再來是次經濟來源者的保險規劃保障，最後才是其他的家庭成員。
如果家庭有大量的債務，則可能需要更高額的保障；如果家庭已經有了穩定的儲蓄和投資，則可以考慮較低的保障額度，應每個家庭成員量身定制各自的保險需求。要如何制定合理的預算原則，先以我們前面所說的年收入之 10%做為全家保費支出的參考。並按照成員投保優先順序及投保內容做規劃後，再來評估新生兒的保險規劃內容及預算，確保在不影響家庭生活質量的前提下，為新生兒提供充分的保障。
快速結論：編列新生兒保單預算的３步驟
步驟一：透過理財金三角評估家庭財務狀況
步驟二：了解保單＆不同成員的優先順序
步驟三：確定保險需求及預算
最後貼心的叮嚀，每個家庭背景和經濟條件皆不同，坊間的罐頭保單只適合參考。建議在做保單規劃前，先做家庭財務評估，因每張保單繳費期間都屬長年期，且有部份是針對年齡的增長，保費也會隨著增加，所以需要慎選和評估。保單也建議在家庭有結構上的改變時，如生子、買房、工作調整，皆需做適時的重新評估調整。
本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與洪玉玲合作優化產出。
---
【作者】洪玉玲
│證書：IARFC國際認證財務顧問師、理財規劃人員、信託業務人員、保險、美國CareerDirect生涯指引顧問
│專長：個人及家庭財務規劃、資產配置及信託規劃、退休金規劃、保單健診分析、財富傳承規劃、中小企業財務管理及輔導、生涯財務全方位教練陪伴
〔理財顧問專屬社群〕
│專為理財顧問成立的LINE社群。
│投資、理財、執業、顧問行銷等資訊分享。歡迎加入，跟我們一起討論~
Comments