一張圖理解投資型商品：投資壽險、投資型年資、身故、滿期金給付...差在哪？

作者：佳芬

在我的工作中，我輔導保險業務同仁銷售投資型保單及共同基金。這類投資型保單，與一般的儲蓄險相比，具有更為複雜的商品架構和繁多的種類。

挑選合適的投資標的不僅需要深入了解市場動態，還需詳細考察各家投資公司的資產配置特點。此外，由於銷售投資型保單需要持有特定的資格證書，許多壽險同仁都覺得獲取證照困難，且投資型商品的理解和銷售尤為挑戰。每天穿梭在不同的單位，最常被問到的問題是下面幾種~

投資型保單要怎麼選擇，才能符合我客戶的需求呢？

現在月配息的基金很多，甚至月配息的ETF都上架了，面對這麼多種選擇，我到底該如何提供建議呢？

投資型保單的本質：結合投資+保本

要做出明智的選擇，首先需清楚理解投資型保單的本質—一種結合了投資和保障雙重功能的金融商品。投資標的的類型多樣，包括共同基金、ETF，以及近期流行的委託投資帳戶等。

這類保險商品按照不同的分類方式—如資金給付型態、費用率收取方式、閉鎖期長短、繳費方式以及是否提供加值給付等—有多種不同的設計。

投資型商品大致分為投資型壽險和投資型年金兩大類。前者提供死亡或失能保障，又可細分為變額壽險及變額萬能壽險，而後者則注重于約定的年金給付，期間不提供壽險保障，又可細分為變額年金及附保證變額年金。

下方一張圖，讓你快速理解投資型商品與特色~

從上圖可得知，如果要選擇有壽險保障的，可以選擇變額壽險(絶大多數客戶選擇躉繳資金)或變額萬能壽險(喜歡分期繳如月繳，可用低金額獲得高保障的客戶) 。

如果因為體況不能投保壽險，或是想單純投資不想繳危險保費的，就可選擇變額年金(絶大多數客戶的選擇) ，或附保證變額年金(保證身故時領回一倍的投保躉繳金額) 。

考慮到台灣步入超高齡化社會，越來越多人將月配息產品作為退休規劃的一部分，是要確保每月有穩定的現金流。投資型產品，特別是那些結合了專業投資團隊管理的類全委帳戶，成為了吸引人的選擇。選擇合適的投資型產品時，不僅要考慮客戶的保障需求和體況，也要留意最新的法令規範。

最後，我建議客戶根據自己的理財目標和健康狀況進行初步篩選，選擇最適合的投資型商品。不管是選擇投資型壽險還是年金，都應持續關注市場狀況，定期進行投資和資產的評估，進行必要的調整，才能確保讓自己站上投資的衝浪板，跟著時代的浪潮尖穩健向前衝~

資料來源：國泰人壽及國泰投信

本文為簡佳芬與理財好聲音-寫作陪伴計畫合作優化產出

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【作者】簡佳芬

│CFP國際認證高級理財規劃顧問、高齡金融規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、TQUK心理諮詢師、ACP園藝治療師

│專長：資產配置建議、財富傳承規劃、稅務規劃、退休金規劃、風險管理

│台大圖書資訊系畢業、美國CCA加州餐飲學院、美國萬通商業銀行、Synnex Corp.聯強電子公司、國泰人壽、國泰投信

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