作者：徐鵬容
買一樣的意外險，你的保費卻別人貴！
最重要的原因，職業等級比別人高，代表你工作的危險程度比較高。
所以換工作的時候，一定要跟保險公司告知。
職業等級由低變高。保費相對增加。
職業等級有高變低。保費相對減少。
『書面通知』保險公司就是職業變更中最重要的環節。
理賠200萬變成66萬的真實故事…
阿明自從去年大學畢業之後當兵前，找了一個工地的工作，單純因為日薪高，可以幫助家中的經濟。有一天在工作的時候，因為被高處落下的重物砸中，當下立即送醫，最後還是因為傷勢過重，搶救無效而身故。
在辦完阿明的後事，父母親向保險公司提出申請『200萬』的意外身故理賠。出乎阿明父母意料的狀況，保險公司居然僅僅理賠『66萬』。
這到底發生什麼事呢？
原來是在阿明的小時候就投保了意外險，而他從學生的身分變成了工地的工作時 職業等級（工作危險程度）完全不同。 危險程度增加職業等級上升，但卻沒有即時通知保險公司辦理變更。
職業類別更換，最好第一時間通知保險公司
在保單條款中確實的提到被保人的確有義務要通知保險公司，關於職業變更這件事情，進而讓保險公司來重新評估要收取多少保險費。
因為，在保險契約有一個很重要的原則就是【對價衡平原則】，保戶付出多少保費，保險公司就要承擔多少危險。
而在保單條款中：【職業或職務變更的通知義務】
被保險人變更其職業或職務時，要保人或被保險人應即時以『書面』或其他約定方式通知本公司。在沒有主動告知的狀況下，破壞了保險契約的最大誠信原則，保險公司是可以解除保險契約的。
傷害保險對職業變更有個很特別的約定，就是有『打折理賠』的條款。
例如：
職業變更後，傷害保險金額200萬應該繳交6000的保費，卻只有繳2000
當發生事故的時候 保險公司只會理賠
200萬 x (2000/6000) = 66.6萬
雖然這樣的約定和保險法規定的不同，但卻是對被保險人有利的，而且也符合保險契約的【對價平衡原則】，依照保險法54條第1項規定該約定是有效的。
基於最大誠信原則，職業類別有更換最好仍是要第一時間通知保險公司，以下的情況是容易被忽略而遺忘的：學生時期打工、去當兵、開始工作等等，務必一定要檢視自己的意外險保單職業等級做變更，符合當下的職業，避免拿到打折的保險金。
退休、職業等級降低，也有機會降低意外險保費！
同理 當我們從職業等級較高的工作，轉成較低的。
也要盡快地辦理職業變更。來降低我們意外險的保費。
如果等級高換成等級低的工作，事後過了很久通知保險公司。可以試著跟保險公司提出何時離開前職的時間，讓保險公司回推到當時，讓保險公司來做『退還多繳保費』的依據。像退休的人員，就是最常被忽略的族群。
本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與徐鵬容合作優化產出。
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【作者】徐鵬容
│RFC國際認證財務顧問
│高齡金融規劃顧問師
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