作者：張惠芳CFP
阿林夫妻新婚3年正在等待新生兒小龍誕生，分享即將成為新手爸媽喜悅，享受甜蜜的負擔，傳聞養一個孩子要花很多錢，卻又不知道多少錢？所以尋求CFP國際認證高級理財規劃顧問協助了解，家裡多了一個成員，財務規畫該如何調整，欲準備小龍的教育費和生活費，如何能平衡家庭生活開銷及未來退休金準備，希望透過財務規劃聰明理財，讓每一筆教育費為孩子夢想加分。
2024年台灣養孩子低標&富養費用
阿林夫妻為雙薪家庭諮詢養育小孩費用，養小孩有3個費用如下：
1.保母費
懷孕生產前就開始做新生兒先天性疾病篩檢，高齡產婦需要做到羊膜穿刺測試是否有唐氏症、高層次超音波、染色體基因檢測等都需要花費累計加總數萬元，生產就看是自然產3天健保給付，只要負擔病房費和部分負擔，自然產保險不會理賠，非自願剖腹產住院5-7天，費用5萬-20萬，端看病房費及自費項目及新生兒檢查項目，出院後家人協助在家坐月子，只要負擔月子食材，也可請月嫂來家裡協助帶小孩和準備月子餐，月嫂全天來家裡服務費用每天3000-3500元，可以參考達人網，也可直接到月子中心，享受月子餐服務和學習如何照顧寶寶，月子中心費用大概每天6000-1萬。
阿林夫妻為雙薪家庭住在台北市，林太太產假休完開始上班前，就要開始找保母，照顧10小時保母大概每月18,000元，全天候保母約28,000元，另外支付保母年終獎金1個月和三節獎金，每個縣市價錢不同。也可以找托嬰中心，托嬰中心每月11,000-20,000元，以上保母費用和托嬰中心費用可以參考親子天下網站。
政府目前正在推0-6歲國家一起養，有相關補助規定如下：2024年政府將再調高托育補助，公共托育每月增至7,000元、準公共托育則增至13,000元，並針對中低收入戶、低收入戶、弱勢家庭及第2胎以上子女加碼補助。可以參考衛福部規定如下圖。0-6歲也可以申請育兒津貼，育兒津貼和托育補助二擇一選擇補助。
上圖為行政院推廣文件
2.教育費
幼兒園有分公幼和私幼，費用和補助可以參考親子天下網站和圖，公立國小國中免學費，私立幼兒園國小國中高中可以參考康橋國際學校，另外加上補習班和才藝費、冬令營夏令營、英文營隊等，公立大學學費請參考台灣大學文學院每年5萬，理工科每年6萬，私立大學學費請參考淡江大學，文學院每年10萬，理工科每年12萬左右。2024年2月政府補助高中高職學生全面免學費，私立大專補助每年3.5萬，沒有排富條款，雜費書本費還是要自付，請參考下圖教育部推廣文件。
3.生活費
12歲前小孩的生活費，每月基本開銷7000元，13-18歲孩子開始通勤，每月基本開銷1萬，富養孩子生活費1.5萬，18歲後上大學跨縣市讀書會多了交通費用，每月基本開1.5萬，外宿會多了食宿租屋交通費用每月約2萬至2.5萬，請參考圖一彙整的生活費費用，孩子到大學的生活費基本開銷約252萬，富養孩子生活費是470萬。
以上在台灣養小孩的總和費用(保母費+教育費+生活費)
基本開銷：380萬
富養孩子：1000萬-1500萬
如有安排海外留學或讀研究所教育和生活費用則需要另計，有了養育孩子費用統計後，接下來阿林夫妻就要思考如何準備，期待小龍新的生命誕生！
如何聰明理財，準備教育費用？
和阿林夫妻討論後，如何聰明理財整理4個重點如下：
1.理財教育核心觀念
培養孩子的獨立思考能力和運動習慣，不當直升機父母，讓孩子做中學，在學習錯誤中成長，培養AQ(逆境指數管理)，自動自發養成學習習慣，從小就培養財商，告知不吸毒、不賭博、為了健康不抽菸不酗酒，不可以當親友的連帶保證人、和親友不要金錢往來，留意『天下沒有白吃的午餐』，不管是投資還是做生意，『沒有保證獲利』這件事情，大部分是詐騙，你要他的利，他要你的本，不貪婪就不會有財務土石流，養成一步一腳印腳踏實地的習慣！
2.收支管理
小學開始就可以讓孩子管理少許零用錢幾百元到仟元，可以觀察孩子對金錢使用態度，也可以教育孩子財商，譬如帶孩子逛街同樣商品在便利商店和大賣場價錢，讓孩子觀察，也可以讓孩子翻閱商品型錄看價錢有金錢觀念，讓孩子達到生活好習慣目標，協助家裡打掃、收衣服可以有獎勵。
自然養孩子還是富養孩子，需要看家庭財務資源和收入情形，並且平衡阿林夫妻的退休金目標，所以如果資源有限，從孩子出生那刻可以使用恩典牌的衣服、教具、玩具，錢花在刀口上，可以使用記帳軟體記帳，做好收支管理，可以參考阻礙財務自由3個漏洞，首要注意就是『開銷漏洞』，如果大學教育費需要準備100萬，每年提撥4萬，報酬率3.5%，準備18年就可以有100萬教育費了。
3.風險管理
專家建議做好財務規劃收支分配，風險規劃佔年收入10%，建議規劃實支實付醫療險、重大傷病一次給付、癌症險、意外險、意外醫療等，可以參考新生兒投保攻略，購買合適的保險，以規避突發性財務風險，也是送孩子的保障禮物。
4.投資管理
過年孩子會有紅包、成績優異會有獎學金、長輩給的零用錢、政府發放的消費券等，記錄好收入來源，透過保險強迫儲蓄、基金定期定額、ETF投資來管理教育費，設定好教育目標、教育增長率、提撥的時間、理財工具的預估報酬率，養大教育財商水池，就可以完成教育費提撥目標。
阿林夫妻希望小龍未來有機會到美國研究所深造讀書，2024年美國一年教育費和生活費住宿費約5萬到8萬美金，加上美國學費成長率約5%，估計在小龍22歲時要準備15萬到23萬美金，如果準備15萬美金，報酬率在5%情況下，出生就開始每月提撥1萬，22歲就可以完成15萬美金教育費準備，所以阿林夫妻生產前就來討論財務規劃，就讓小龍教育費提前安排，就可以享受財富方程式=本金*時間*報酬率，享受時間複利的好處，讓孩子贏在起跑點，也讓自己的人生因為財務規劃築夢踏實。
快速結論
對於阿林夫妻來說，準備孩子的教育費用和生活費用需要從多個角度進行考量和規劃。從早期的保母或托嬰中心費用到後期的教育投資，需要規劃和管理，也請留意政府的育兒或托育補助申請。通過有效的財務規劃，不僅可以確保孩子在物質上的需求得到滿足，更重要的是，通過理財教育和良好的財務習慣的培養，讓每一筆教育費為孩子的夢想加分！
本文為理財好聲音-寫作陪伴計劃與張惠芳CFP合作優化產出。
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【作者】張惠芳CFP
│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、FChFP特許財務規劃師、RFA退休理財規劃顧問
│專長：資產稅務規劃、退休金規劃、保單健診分析、財富傳承規劃
│得獎經歷：2021 FPAT理財規劃書競賽 團體組 第二名、2022 FPAT理財規劃書競賽 最佳顧問、2023 FPAT理財規劃書競賽 評審
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