作者：徐采蘩
年關將近，臨時有資金需求怎麼辦…
小吳憂心忡忡跑來找我，年關將近，過完年家裡二個唸私立學校的小孩要註冊，公司的獎金應該會延遲二個月才下來，沒有緊急預備金的他有點煩惱，短期的資金周轉，房屋貸款利息雖低，但跑流程需要時間，一時半刻拿不到錢，三不五時電話行銷打來，要你貸款說馬上付款的又擔心是詐騙，銀行的信用貸款好像利率也不低，聽說保單可以貸款，小吳想了解一下。幫他查了查，保單大概有30萬可以貸款，如果很急的話可以親自跑一趟保險公司服務櫃台，當天就可以撥款。
保單貸款是什麼？
保單也是有價證券，如果買的是終身險或帶有儲蓄性質的還本險或增額險，一般來說都有保單價值，保單價值一定比例下可以保單貸款(通常是保單價值的8~9成)，如果是短期周轉，可以暫時解燃眉之急。
辦理保單貸款的4種方式
本人親自到保險公司櫃台辦理，雖然馬上可以領到款項，但若不適合無法請假或不方便跑一趟的
事先約定網路變更及匯款帳號，24小時都能透過網路申請，保險公司收到網路申請書後即時受理，通常約1~2天入帳。
有些保險公司和銀行合作，事先約定合作銀行的帳號，也能透過金融卡在銀行ATM取款。
當然也能透過服務的業務同仁代送件，必須再加上文件轉送的時間。
保單貸款的4的四個注意事項！
以上方法可以依自己資金需求的急迫性來辦理。雖然保單貸款有其便利性，但是還是必須注意。
貸款金額依保單價值的比例為上限，並非賠付的保險金額，定期險和醫療險等純保障的商品是沒有保險價值可以貸款的。
是貸款就一定有利息，利息依每張保單的預定利率或宣告利率加碼計算，早期保單預定利率高，貸款利率也會比較高。
保單價值一旦為0，會讓保單停止效力，二年內沒有辦理復效，辛苦繳交的保單就會失效無法恢復。
倘若利息沒有正常繳交，會滾入保單價值扣除，利滾利的情況下會讓保單停效的速度加快。
快速結論
小吳聽完鬆了口氣，「保單貸款可以在臨時有資金需求時使用，如果是長期的資金缺口，建議還是用利息較低的房屋貸款會比較適合喔」我再次提醒了小吳。
本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與徐采蘩合作優化產出。
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【作者】徐采蘩
│CFP國際認證高級理財規劃顧問、高齡金融規劃師、RFA退休理財規劃師、家族信託規劃師 │專長：風險管理、退休金規劃、財富傳承規劃、高齡金融
│統一保險經紀人(股)公司總經理
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