作者：Grace
台灣保險業2022年保險滲透度（保費收入占GDP比率）為11.25%，而依據保發中心統計，2022年國內人壽保險及年金保險投保率是266.08%，等於台灣平均每人有2.6張保單。國人平均保單這麼多張，如何確保在保險啟動的時候，也保全我們在資產上的安全呢？
投保率的增加，也代表著國人對於風險轉嫁意識的提升，如何讓我們規劃的保障可以在我們重症時，也保全到家庭的經濟問題，關於「豁免保險」的功能與效果您不能不知。
豁免保險：狀況發生免繳錢
豁免保險是什麼？它是「保險的保險」，當發生符合豁免條件的情況時，向保險公司提出證明，保險公司會幫我們支付續期應繳的保費，使保障持續有效。例如 : 購買豁免20年期的主附約豁免保險，在繳了三年的保費後發生符合豁免條件的內容時，尚未繳的17年保費我們皆不用續繳，因為保險公司會幫我們續繳。身為保戶的我們，此時只要專心治療與照顧好自己即可；唯須注意豁免保險有不同的年期，在豁免年期結束後，尚未繳完保費的部分，仍需要持續繳費才享有保障，而這些險種多為定期型的保障項目。-
而豁免保險，依照保單的當事人與關係人區分，可分成「要保人的豁免」與「被保險人的豁免」兩種；而「要保人的豁免」通常運用在父母為小孩投保的時候。豁免保險可附加的條件需依各家保險公司的規定，其給付的保障內容各家保險公司也不相同；常見的給付條件有要保人、被保險人在發生 : 全殘、 2-6 級失能、 1-3 級失能、嚴重燒燙傷、罹患重大疾病或癌症的豁免。
生病時，不用擔心保費繳不出來
風險的發生多是我們無法預計與衡量的，在病痛的時候身體已經帶給我們太多的痛苦與不舒服，當下的我們可能還需要擔心長輩照料的問題、小孩學費與教養的問題、家中生計的金錢來源。若此時我們還要擔憂保險費用的支付，沒繳保障沒了、繼續繳錢又在哪裡 ? 豁免保險的獨特功能，即在疾病或意外發生時，無需支付保費仍能獲得保障。
「豁免保險」對保障的影響
1.被保險人豁免，讓自己治療時能安心
一位37歲的單身上班族，透過妹妹的介紹規劃了基本的醫療險，也因為兩位妹妹接連生了小孩，所以假日的家裡好生熱鬧，而身為大阿姨的她自然也成了孩子的最佳玩伴。在一次陪伴姪女們玩耍的過程中，因為抱姪女的姿勢讓她感受到胸部有些異樣，也因為警覺至醫院檢查後確診為乳癌二期。
她98年10月幫自己買了保險，在規劃未滿一年的情況下罹患了癌症，也因為她的保險加了「被保險人豁免保險」，保障內容為罹患重大疾病或2~6級殘時豁免20年期未到期的保費。這也讓她在治療癌症的當下，除了醫療險的理賠可以支付醫療費用外，更不用擔心醫療保險的錢要由哪裡來，而不小心讓醫療保險中斷了。
2.要保人是誰 ? 影響愛是否可以延續
23歲剛退伍的大男孩，因為早婚已是一個小孩的爸爸，94年12月在姐姐的介紹下一家三口成了Grace在風險保障上的客戶，肩負著家庭責任的他很認真拼命的工作，更在房仲業務工作上有很好的成績，也迎接著他的第二個孩子出生。98年初接到他姐姐的來電，告知他罹患了血癌，在經過半年的治療後終於康復也回到了職場，就在回到職場後的兩個月癌症再度復發，也因此離開了他愛的家人。
記得當年他交給我的第一筆保費，因為剛工作存款不多，除了一疊紙鈔外還有剛剖豬公的一袋零錢。所幸他當初規畫的醫療保險附加了「被保險人豁免」、小孩的醫療保險也附加了「要保人豁免」，在他罹患癌症的時候因為符合豁免的條件，也啟動了它「免繳費、持續有保障」的功用。
而我心中一直有個遺憾，遺憾在他們規畫第二個小孩醫療險的當下，沒有堅持著「要保人」的最佳選項。在他離開後的這些年，老婆照顧與教育小孩、又需要工作，生活費、教育費……等都是生活中的支出，而她與二女兒的醫療保險也在111年因保費繳不出來而停效，眼看著再三年、五年即將滿期的醫療保險因此而中斷，我的心中仍有著對那個大男孩的遺憾。
(註 : 要保人豁免的安排，建議以影響家中經濟支出較大者為優先考量。)3.要保人豁免，不用CP值過度衡量風險
38歲的工程師，因為職域開發而認識，102年起陸續為兩位兒子買了醫療保險，因為職業的關係對於數字與CP值的計算尤為敏銳，也因此在規劃保險時他選擇不加入要保人的豁免保險。在每年的保障檢視中，仍是不間斷地提醒它的重要，可惜的是仍舊無法影響他的決定。
在去年的年度拜訪中知道他罹患了大腸癌，第一件事就是再次確認他的保險，為小孩規劃的保障果真還是沒有加上豁免保險，需要持續繳費。兩週前我接到了他的來電，問了一下他目前的狀況，他提到 :「不太好 ! 沒辦法去上班了。」他又再次詢問 :「小孩的保險真的沒有豁免保險嗎 ? 那現在還可以加嗎？」
Grace的小提醒
保險可以轉嫁醫療費用，而豁免保險可以轉嫁經濟擔憂，不論是「要保人的豁免」或「被保險人的豁免」，都是我們經濟保護的重要防線。「要保人的豁免」讓我們愛的人，不因我們的存在與不存在而影響他的保障，也讓我們的愛得以延續。「被保險人豁免」讓愛我們的人，擔心我們的健康之外，不需要再擔心我們保費要如何來的問題。規劃保險時、身體健康時，除了考量現況的支出與分配外，關於經濟保護的重要防線 - 豁免保險，我們更需要一併考量。
本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與Grace的財務筆記合作優化產出。
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【作者】Grace
│CFP國際認證高級理財規劃顧問
│Money錢雜誌、smart智富月刊、理財周刊專欄作者
│第七屆財富管理競賽優等、第八屆財富管理競賽第二名、FPAT 2021理財規劃書競賽個人組優勝、FPAT 2022理財規劃書競賽評審團。
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