作者：蕭策
被汙名化的債務，其實是財務管理的重要工具
淨資產的增長是我們檢視財務的重要指標之一，而淨資產又等同「資產-負債」，但在管理財務的過程中，我們往往會較關注「資產」的變化，包含收入面的開源，以及支出面的節流，而忽略了「負債」在這之中扮演的角色。
畢竟過往的社會氛圍對於「負債」大多會有較負面的解讀或聯想，彷彿負債是洪水猛獸，是因為能力不足、因為做錯決策、因為遭遇變故所產生的過錯，久而久之就形成了一種排斥。我們面對負債的態度就會是：「越少越好，最好沒有！」事實真的是如此嗎？
購屋、企業擴廠都離不開舉債
從情緒面來看，負債確實容易造成心理壓力，但它同時也是財務管理的重要工具，工具本身大多是屬於中性的，並無立場可言，端看你的使用方式來決定結果的好壞，加上在現行的日常生活當中，小至個人購屋、企業擴廠，大致政府基礎建設，幾乎離不開負債的影子，因此如何好好管理負債，讓我們事半功倍，絕對是財務管理道路上的必修課程。
3步驟優化你的債務
大多數的情況下，我們會因為特定的目的進行借貸，並依照契約進行還款，直到債務結清，但很多時候忽略了，即便是在還款的過程當中，債務還是有機會可以進行調整，進而優化的，絕非沒有任何彈性空間喔！
1.盤點債務現況
首先第一步就是盤點自身的債務現況，俗話說：「魔鬼藏在細節裡」，即便是專業人士，也需要詳細的資料來進行評估，才能知道那些地方有調整的空間，並讓調整的結果更加符合我們的需求，可先利用下表進行你的債務的盤點，若是其中有些專有名詞大家不是這麼的熟悉，也可以直接和您的債主(金融機構、租賃公司)確認喔！
2.評估調整方案
在評估調整方式之前，我們需要先釐清一件事情，會對我們的財務造成壓力的其實並非債務本身，而是「現金流量」，畢竟大多數的債務都會約定償還的頻率與金額，鮮少有整筆清償的要求，所以我們只要確認自身每個月的現金流量都足夠履行還款約定即可，但相對的，即便你擁有再多的財產，一旦無法在約定的時間內履行還款約定，就有可能發生違約事件，最常見的就是擁有很多不動產卻缺少現金繳交貸款的情況，而當還款壓力過大，可參考以下兩種方式進行調整。
方式一：降低還款金額
若是希望現金流量能夠更加有彈性，就必須了解如何降低自身的還款金額，並以此為出發點進行調整，可以朝降低利率、新增寬限期，或是增加貸款年限的方向著手，每種調整方式皆各有其適合的場景，可參考下表。
方式二：新增貸款金額
若是希望能夠以空間換取時間，可以嘗試新增貸款，並以新資金進行舊債務的償還，例如原本每月須還款2萬元，新增貸款50萬元後，每月還款雖增加為2.5萬元，但新資金卻可協助你償還20個月(50萬/2.5萬)的時間，但要注意的是，以債養債往往代表著財務上已有些狀況產生，務必審慎評估，或是僅作為短期應急的措施喔！
3.執行調整方案
無論是什麼樣種類的貸款，需要進行調整都一定必須經過債權人的手，但有時與債權人洽談又會進入一般人較不擅長的談判局面，畢竟對於債權人來說，既有的貸款條件好好的，似乎沒有調整的誘因，因此要如何讓對方願意答應就成為了一門技術，建議在與債權人洽談前，務必要先與您的財務顧問進行詳細的討論，並且擬定策略喔！
快速結論：好的負債是對於未來的投資！
最後，相信大家都有聽過一種說法：「負債，就是在預支未來的收入！」
畢竟借貸總有償還的一天，不是不到，只是時候未到，但真正重要的是，你預支未來的收入去做了什麼？好的負債是對於未來的投資，壞的負債則是對於未來的透支，願我們都能好好理債，愛護信用！
本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與蕭策合作優化產出。
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【作者】蕭策
│CFP國際認證高級理財規劃顧問
│RFA退休理財規劃顧問
│高齡金融規劃顧問
│經歷橫跨大型金控資產管理、財富管理以及專案管理區塊，善於個人與家庭進行風險管理，擬定退休、稅務以及資產傳承規劃。
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