保險受益人變更的重要：丈夫中毒過世，懷孕8個月的太太卻拿不到理賠…

作者：徐采蘩

一個不幸發生的真實案例…

我曾經有一個客戶，結婚一年左右時，丈夫卻因為一氧化碳中毒，不幸去世。當時，這位客戶當時已經懷孕8個月，小孩即將出生。但客戶丈夫的保險受益人沒有更改，仍然是他的父母。導致客戶面臨丈夫很早就離世，而孩子還沒有出生，也拿不到丈夫身故保險金的困境。

保險受益人變更的重要

很多台灣人都有買保險、投保率很高，但很少人重視「保險受益人寫法」這件事。尤其是在家庭狀況發生變化，比如結婚、生子，應該要更新受益人資訊。萬一真的發生不幸，保險才可以真正幫助到你想要照顧的人。

保險受益人的2種寫法：指定受益人、法定繼承人。

• 指定受益人：可以指定特定人或特定機構，例如指定配偶、子女、兄弟姐妹、慈善機構等作為受益人

• 法定繼承人：依照民法順位，除配偶外，順序是直系血親卑親屬、父母等等

「指定受益人」的指定方式：順位、均分

• 順位：指定第一順位A，若第一順位不在，就是第二順位B繼承，萬一第二順位不在，就是第三順位C。例如指定順位妻子、小孩、父母親、兄弟姊妹等。

• 均分：指的是若寫兩個受益人，那就是兩位受益人各50%。如果受益人寫了四個人，就是各25%。例如：三個小孩各分1/3。

受益人寫法定繼承人，可能的潛在問題...

新冠疫情時，我有位在中國工作的客戶，因為工廠突然發生火災，客戶不幸去世。這位客戶沒有結婚、也沒有子女，保險法定繼承人應該是他的父母。但是，客戶的父親已經去世、母親又已經40年沒有聯繫。最後是客戶的大哥透過FB尋人啟事，才找到了母親。

離婚、家庭關係複雜的情況下，保險最好做指定受益人。避免找不到法定繼承人，沒有人去領理賠金，等於是充公的意思。

3種變更保險受益人的方式

1. 找保險業務員，寫受益人變更申請書

2. 透過保險公司的保戶服務，辦理受益人的變更

3. 自行填寫受益人變更申請書，郵寄給保險公司

快速結論

1. 指定受益人的方式，比法定繼承人更完整

2. 透過指定受益人的方式，把理賠金留給真正想要照顧的人

3. 身分變更、家庭狀況變更的時候，記得一定要去做受益人的變更

本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與徐采蘩合作優化產出。

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【作者】徐采蘩

│CFP國際認證高級理財規劃顧問、高齡金融規劃師、RFA退休理財規劃師、家族信託規劃師 │專長：風險管理、退休金規劃、財富傳承規劃、高齡金融

│統一保險經紀人(股)公司總經理

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