作者：張惠芳CFP
在追求財務自由的路上，我們總希望買進資產，累積資產存量，靠被動性收入可以支付生活所需就可以財務自由！然而，金錢似乎總是有三個漏洞，怎麼避免這些漏洞呢？下面Yvonne有幾個方法~
一、開銷漏洞：
生活中的各種花費要如何控制，不要當月光族和享樂的蟋蟀族，Yvonne有幾個方法提供參考如下
1固定支出表
每年年初我會彙整每月固定支出表，譬如說保費、學費、房屋稅、地價稅、牌照稅、燃料稅等，如果固定支出一年60萬，我就會控制每月5萬不能花費留給固定開銷使用，避免超支。
2流動支出表
我有用AndroMoney記錄家庭每月流水帳，CWMoney記錄個人日常生活開銷，月底利用APP圓餅圖彙整分類帳，再彙整到每月流動支出。
3育樂帳戶
每年設育樂開銷預算，購買旅展住宿券或團購住宿券，比起臨時起意的訂購還要划算，工作辛苦之餘還是要犒賞自己帶家人旅遊。
二、投資失利
在長期投資的旅途中，市場波動和投資失敗是難以避免的。這需要不斷提升財商和理財觀念，並從失敗中吸取寶貴的教訓。我經歷了2008年的金融海嘯，停損20%出場、電子股票腰斬，這些挫折證明了定期定額長期投資的價值，尤其是在市場充斥著黑天鵝事件，可以選擇低點加碼ETF，累積單位數。
一旦確定自己短期和長期的財務目標如購房、退休、子女教育等，明確的目標有助於制定相應的投資計劃，如何制定投資計劃呢？
1.評估風險承受能力
確定自己對風險的接受程度，這有助於選擇適合自己風險偏好的投資工具，而且需要經過市場試驗，當資金在市場載浮載沉時你才能真正了解自己的風險承受度，所以一開始可以小額投資先測試
2.建立緊急預備金
在進行投資前，確保有足夠的緊急預備金，如果遇到黑天鵝事件，可以避免因資金需要而不得不提前賣出投資，就會砍在低點很可惜！
3.建構資產配置
分散風險是降低損失的有效方式。投資於不同的資產類別和行業，以確保單一投資不會對整體投資組合產生巨大影響，如果持有個股也不要超過投資資產5%。
4.定期檢討和調整
每年年初會定期檢討投資組合的表現，並根據總體經濟和市場環境再平衡。
5.詳細的投資記錄
記錄投資標的的日期、金額、換匯金額、保留水單每年彙整損益金額，需要留意匯率財產交易所得和ETF海外所得稅負問題，並且記錄投資理由和觀察，做為未來判斷進出或低點加碼的決定。
6.擇期回顧筆記
定期回顧自己的投資筆記，看看過去的投資決策和交 易。分析這些交易的結果、獲益和損失，並找出任何改進和學習的機會
7.不斷學習和改進
閱讀書時會摘要重點在投資筆記中學習，並不斷改進自己的投資策略和決策。定期閱讀相關的投資書籍：闕又上老師的阿甘投資法、陳重銘、謝士英老師、施昇輝、怪老子的被動式投資、大俠和肥羊金融存股、投機者的告白、投資金律等書籍。另外，我每年還會參加財經M平方舉辦的全球總經影響力論壇、愛榭克總經投資分享會，以及理財好聲音投資工作坊，精進自己的投資哲學和能力！
三、詐騙風險：可透過保險、信託、警覺心規避
防範詐騙是一個重要的課題，需要保持警覺，謹慎挑選投資管道，確保透明度和合法性，避免落入不良投資陷阱，永遠記得『天下沒有白吃的午餐』，並且不要隨意讓自己的帳戶借別人使用進出，退休時年紀大難免會有金錢失算的時候，強烈建議可以將累積的投資存量一部分改做保險年金和安養信託，將基本生活建構好無虞，剩下的投資建構品質生活，即使遇到金融海嘯或詐騙也不用擔心沒有基本生活開銷，可以讓自己樂活退休享受人生！
快速小結
透過預算、記帳避免「開銷漏洞」
制定投資計劃避免「投資失利」問題
「詐騙風險」可透過保險、信託、警覺心規避
以上是我規避三種漏洞的方式，我也陸續分享自己的投資筆記，雖然這是一本充滿挫折和精進專業的故事，但這些經驗成為我建構財務自由藍圖的重要元素。
我會繼續不斷學習，精進自己的財商和理財觀念，及時更新財務藍圖，隨著生活和市場的變化，定期檢視自己的財務計劃，確保與財務目標保持一致，以更堅實的基礎邁向財務自由的目標！
本文為理財好聲音-寫作陪伴計劃與張惠芳CFP合作優化產出。
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【作者】張惠芳CFP
│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、FChFP特許財務規劃師、RFA退休理財規劃顧問
│專長：資產稅務規劃、退休金規劃、保單健診分析、財富傳承規劃
│得獎經歷：2021 FPAT理財規劃書競賽 團體組 第二名、2022 FPAT理財規劃書競賽 最佳顧問、2023 FPAT理財規劃書競賽 評審
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