作者：簡佳芬
儲蓄和投資，哪個先進行？
常常會被客戶問到一個問題：「儲蓄和投資，哪個先進行？」
儲蓄、投資，就像雞生蛋、蛋生雞的問題一樣，兩個都很重要。沒有儲蓄怎麼有錢做投資？沒有投資怎麼加大儲蓄金額？
客戶在不同的人生階段，針對資金的金額多寡，取得來源及理財目標不同，就需要運用不同的配置工具及排序。
身為家庭支柱的客戶A，建議保障優先！
一位28歲從事軍職的客戶A，每月有固定5萬多的收入，太太全職照顧家庭，有一個女兒3歲。對客戶A來說，正是家庭責任最重的開始，我建議應該先把保障放最優先，把自身的醫療，意外，壽險保障，及家人的保障規劃完成，緊急預備金預留好，剩下不多的資金先儲蓄起來，以備不時之需。
等之後職等晉升或有額外加給時，再以定期定額做長期投資。在這個例子，請客戶先盡可能儲蓄，把投資放在最後的順位。
客戶A認為加密貨幣獲利很好，想要投資可以嗎？
此外，客戶A看到身邊同學各個投資股市，加密貨幣等看似獲利很不錯，急欲把每個月扣掉支出後可分配的錢先拿來投資……
A：以先存錢養大你的資金池為訴求，鼓勵客戶先存錢到一個水位(如25-30萬)，為自己預留後續投資的本金，再開始規劃投資標的，否則如果家庭一有急需調度錢的需求，以這位客戶的狀況，是沒有虧損的本錢。後面真的發生急需用錢的狀況，好險有先存錢！
客戶B即將卸下家庭責任重擔，可加大投資部位
一位51歲在小型傳產公司從事會計職的客戶，每月也是固定約5萬的收入， 先生收入約7-8萬，一個兒子20歲已上大學，家庭責任擔子漸漸放下，檢視自己過去的配置，大都在壽險、醫療保障以及傳統儲蓄險，我建議應該開始配置並加大投資的部位，活化可運用資金，以準備未來兒子可能要買車，買房或結婚的需求。
但客戶B過去投資都賠錢，不知如何開始…
客戶年輕時聽同事報股票名牌及基金，都是賠錢虧損沒正報酬過，非常害怕投資，所以只會存定存及買儲蓄險，但深感不學投資不行，又不知道從何開始？
A：客戶已經事先養好一個資金池，是時候要讓資金池流動起來，用客戶最熟悉的市場及低波動穩健的標的開始學習，把原先資金池當做水庫，用定期定額及配息標的投資產生更多的活水，把活水再去建立下一個資金池，準備下一步的退休規劃。
重點是：利用收入，養大資金池！
在不同客戶的身上看到，不論是先儲蓄再投資，還是先投資再儲蓄，都希望能以養大資金池的概念。
先強迫自己不間斷地累積本金，預做未來家庭各項理財目標，退休規劃的準備，當本金累積到可支配不受外力影響(扣掉家庭所需，即閒置資金)時，就可以適時加入投資工具，以資產配置的方式能增加投資報酬率，加速資產增值的時間，若有虧損也不至於影響家庭生活的運作。
重點是，趁有收入時先養大你的資金池，哪怕是20、30、50萬，或是存到100、500萬甚至更多，要先有能承受虧損的本錢，才能轉化為未來賺錢的籌碼！
本文為簡佳芬與理財好聲音-寫作陪伴計畫合作優化產出
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【作者】簡佳芬
│CFP國際認證高級理財規劃顧問、高齡金融規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、TQUK心理諮詢師、ACP園藝治療師
│專長：資產配置建議、財富傳承規劃、稅務規劃、退休金規劃、風險管理
│台大圖書資訊系畢業、美國CCA加州餐飲學院、美國萬通商業銀行、Synnex Corp.聯強電子公司、國泰人壽、國泰投信
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